大家好，我是你们的经济分析师老李，今天咱们来聊聊一个让很多人晕头转向的问题——网贷都是循环贷吗？
先别急着点头或摇头，这个问题就像问"所有饮料都是可乐吗"一样，答案显然是否定的。但为什么很多人会把网贷和循环贷划等号？今天咱们就用最接地气的方式，扒一扒这背后的金融套路！
一、什么是循环贷？先搞懂这个"金融永动机"
1. 循环贷：像信用卡一样的"借钱-还钱-再借钱"模式
想象一下你的信用卡：刷了1万，还了5千，额度又恢复5千，可以继续刷——这就是典型的循环贷。它的核心特点是：
- 额度可循环使用（还进去的钱能再借出来）
- 随借随还（不用重新审批）
- 一般没有固定期限（比如信用卡的还款周期是1个月，但理论上你可以永远不销卡）
举例： 支付宝的"借呗"、微信的"微粒贷"，很多都是循环贷模式。你今天借5000，明天还3000，后天又能把这3000借出来。
2. 非循环贷：一次性买卖，借完就拜拜
和循环贷相反，非循环贷更像"一锤子买卖"。比如你申请一笔10万的装修贷款，银行一次性打款给你，你还完后额度不会恢复，想再借就得重新申请。
举例： 大多数银行的消费贷、车贷、房贷都是非循环贷。
二、网贷≠循环贷！3种常见网贷类型大揭秘
很多人以为网贷就是"随时能借随时能还"，其实网贷家族成员复杂得很！主要分三类：
类型1：纯循环贷（代表选手：借呗、微粒贷）
- 特点： 额度内随便借还，像自来水龙头一样随开随关。
- 适合人群： 短期周转党，"这个月工资还没发先垫上"型选手。
- 坑点预警： 部分产品会偷偷降额度！今天还能借5万，明天可能只剩1万（别问我是怎么知道的）。
类型2：非循环贷（代表选手：大多数分期网贷）
- 特点： 一次性放款，分期还款，还完游戏结束。
- 适合人群： 买手机、家电等大件时选择分期的人。
- 冷知识： 有些平台会把非循环贷包装成"灵活还款"，但本质还是固定期限贷款！
类型3："混血儿"贷款（代表选手：某些银行信用贷）
- 特点： 给你一个总授信额度，部分可以循环使用，部分必须分期。
- 举例： 某银行给你批了10万额度，其中5万可以随借随还，另外5万必须分12期偿还。
- 金融界的"榴莲披萨"——爱的人爱死恨的人恨死！
三、为什么大家容易搞混？全是套路！
套路1：名字起得花里胡哨
什么"XX金""XX花""XX呗"，听起来都像能无限续杯的奶茶，实际上可能是"一次性纸杯"。
套路2："灵活还款"的文字游戏
宣传说"随时可提前还款"，但不告诉你提前还款要收违约金！这和健身房推销员说"随时可以退卡"（但退卡要交30%手续费）是一个道理。
套路3：默认勾选循环授信
很多网贷APP会在不起眼的地方默认勾选"授权循环使用额度"，你一不留神就签了卖身契……啊不，是循环贷协议。
四、普通人怎么避免被坑？记住这3招！
第1招：看合同关键词
找找有没有「循环额度」「授信期限内可多次支用」等字眼——有就是循环贷；如果写「单笔借款」「分期偿还」就是非循环贷。
第2招：实测额度恢复功能
借100元马上还回去（别笑！），看看额度是否实时恢复。能恢复=真·循环贷；反之则是假把式。
第3招：直接问客服
使出终极必杀技："请问这笔贷款还完后额度会自动恢复吗？会不会影响征信查询次数？"
五、终极
回到最初的问题——网贷都是循环贷吗？答案显然是：
✅ 有些是（如借呗）
❌ 有些不是（如大部分分期购物贷款）
🔄 还有些是"杂交品种"
所以下次看到网贷广告时，记得先默念三遍老李的防坑口诀：
> "名字好听不一定好，
>
> 合同小字要盯牢，
> 测试还款最可靠！"
最后友情提示：无论是哪种贷款——
1️⃣ 别为了一时冲动消费背债
2️⃣ 年化利率超过24%的要警惕
3️⃣ 如果已经掉坑里……记得及时止损！
我是老李，一个喜欢用烧烤摊经济学讲金融的分析师。下期咱们聊聊《为什么你的花呗额度突然被降了》，敬请期待！（溜了溜了~）
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