本文目录导读：
在金融领域，循环贷作为一种灵活的融资方式，为借款人提供了便利，而在这一过程中，担保人的角色至关重要，本文将深入探讨莆田农商银行循环贷中担保人的责任、面临的风险以及相关的法律条款和案例，以期为读者提供全面的了解。
一、莆田农商循环贷担保人的责任
1、连带还款责任
定义：在循环贷款中，担保人和借款人对债务承担连带责任，这意味着如果借款人未能按时还款，担保人有义务代为偿还，这种责任不仅限于本金，还包括利息、罚息、违约金以及实现债权的费用等。
具体责任：担保人的担保范围通常涵盖主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用等，当债务人未履行还款义务时，债权人有权要求担保人在担保范围内承担连带清偿责任。
2、监督与督促
监督责任：担保人虽不直接参与贷款的初审，但有义务关注借款人的还款情况，并在必要时进行催收，如果借款人出现逾期或违约迹象，担保人应及时采取措施，如提醒借款人还款，以避免自身利益受损。
督促还款：在贷款到期前后，担保人应积极督促借款人按时还款，确保债务得到及时清偿，这既是维护自身权益的需要，也是履行担保责任的一部分。
二、莆田农商循环贷担保人的风险
1、信用风险
借款人违约：借款人可能因各种原因无法按时还款，导致担保人需要承担连带还款责任，这种情况会对担保人的个人信用记录造成负面影响，影响其未来的金融活动。
信用记录受损：一旦担保人代为偿还债务，这笔还款记录可能会出现在其个人信用报告中，如果后续处理不当（如未能及时与借款人明确责任划分），可能会被误认为是担保人的逾期记录，从而影响其信用评分。
2、法律风险
合同纠纷：在签订担保合同时，如果合同条款不明确或存在漏洞，可能导致后续纠纷的发生，关于担保范围、担保期限、担保方式等关键条款的争议，都可能使担保人陷入不利的法律地位。
法律责任：如果担保人未能按照合同约定履行担保责任（如未及时代偿债务），可能会面临债权人的追偿诉讼，一旦法院判决担保人败诉，其不仅需要承担经济赔偿责任，还可能需要支付诉讼费用等额外成本。
三、莆田农商循环贷担保人的案例分析
1、案例回顾
事件概述：2014年，刘先生作为担保人之一，为其朋友陈友庭向莆田农村商业银行涵江庄边支行借款4万元整提供担保，该笔贷款被信贷员林俊敏私吞，直到贷款逾期未还被起诉时，刘先生和其他担保人才知晓此事。
案件进展：刘先生曾多次前往莆田农商银行投诉，但银行方面表示信贷员已买断回家养老，无法处理此事，刘先生选择通过法律途径维权。
2、案例教训
加强内部管理：银行应加强对员工的管理和监督，防止类似信贷员私吞贷款的事件发生，建立健全的内部审计和风险防控机制，及时发现和纠正违规行为。
明确担保责任：在签订担保合同前，担保人应充分了解合同内容和担保责任范围，避免因信息不对称而陷入不必要的纠纷，银行也应明确告知担保人其权利和义务，确保双方权益得到保障。
四、莆田农商循环贷担保人的权利
1、知情权
了解借款情况：担保人在签订担保合同前，有权了解借款人的借款用途、金额、期限等关键信息，以便评估担保风险。
获取相关信息：在担保期间内，担保人有权获取借款人的还款情况、贷款余额变动等信息，以便及时掌握债务动态。
2、抗辩权
主张合同无效：如果借款合同或担保合同存在违反法律法规或公序良俗的情况，担保人有权主张合同无效或部分无效。
行使抗辩权：在债权人提起的诉讼中，如果债权人未按照合同约定行使权利或存在其他违约行为，担保人可以行使抗辩权来减轻或免除自己的责任。
莆田农商循环贷担保人在享有一定权利的同时，也承担着相应的责任和风险，在决定是否担任担保人之前，应充分了解相关情况并谨慎评估风险，银行和借款人也应尊重担保人的权利和义务，共同维护金融市场的健康稳定发展。
