本文目录导读：
在当今的金融消费市场中，各类贷款产品层出不穷，中信银行的行动时贷作为其中一款备受瞩目的产品，其是否具备循环使用的特性成为了众多借款人关注的焦点，本文将深入剖析行动时贷的本质，探讨其是否属于循环贷款，并详细阐述与之相关的各个方面。
一、行动时贷的基本概述
行动时贷是中信银行于2017年推出的一款无抵押无担保信用贷款产品，主要面向持有中信银行信用卡的客户群体，该产品具有额度较高（最高可达30万元）、申请便捷、利率相对较低（日利率在0.03%-0.06%之间）以及期限灵活（分为3-36期）等诸多优点，能够有效满足借款人在不同场景下的资金需求，无论是用于个人消费、教育支出还是小型企业经营等都能提供有力的资金支持。
二、行动时贷与循环贷款的区别
循环贷款是一种可以在授信额度内多次借款、还款，并且额度可以循环使用的贷款模式，借款人在还清部分或全部贷款后，相应的授信额度会即时恢复，无需重新申请即可再次提取资金，这种贷款方式具有较高的灵活性和便利性，适用于资金需求频繁且不确定的情况。
行动时贷并非循环贷款，当借款人完成一次借款并按时还清贷款本息后，该笔贷款合约即宣告结束，借款人若希望再次获得贷款，必须重新提交申请，经过银行的重新审核评估，包括对借款人的信用状况、收入情况、负债水平等多方面因素进行综合考量后，才有可能获得新的贷款额度，这意味着行动时贷在每次借款时都是相对独立的，不具备额度自动循环恢复的功能。
三、行动时贷的申请与使用流程
（一）申请条件
1、年龄要求：申请人需年满18周岁且不超过60周岁，具备完全民事行为能力。
2、征信要求：个人征信记录良好，无重大不良信用记录，这是银行评估借款人信用风险的重要依据。
3、经济基础：拥有稳定的工作和经济收入来源，具备按期偿还贷款本息的能力，通常需要提供工作证明、收入流水等相关材料作为证明。
4、银行业务往来：与中信银行有一定的业务往来，如办理过存款、理财、基金、信用卡等业务，这在一定程度上有助于提高申请成功率。
（二）申请流程
1、关注微信公众号：借款人需先关注“中信银行信用卡”微信公众号，并在公众号内发送信息【行动时贷】，进入申请页面。
2、绑定银行卡：按照页面提示绑定本人名下的中信银行借记卡，以便后续接收贷款资金和进行还款操作。
3、身份验证：输入个人信息并完成身份验证，确保借款人的身份真实可靠。
4、填写资料并提交认证：详细填写相关资料，包括工作单位、收入情况、贷款用途等信息，并提交认证等待银行审核。
5、审核与放款：银行会对借款人提交的资料进行严格审核，审核通过后，贷款资金将发放至借款人绑定的中信银行借记卡账户中，整个过程一般在几分钟到几个工作日不等，具体时间取决于银行的工作效率和借款人的资质情况。
（三）提款与还款方式
1、提款方式：行动时贷的贷款资金仅发放至借款人本人的中信银行借记卡中，借款人可在手机银行或网银等渠道进行自主提现操作，方便快捷。
2、还款方式：借款人可以随时进行还款，贷款利息按实际使用天数计算，这种方式较为灵活，有助于借款人根据自身的资金状况合理安排还款计划，减少利息支出，若借款人手头资金充裕，可提前部分或全部还款，而无需支付额外的费用。
四、行动时贷非循环的原因分析
（一）风险控制因素
从银行的角度来看，行动时贷采用非循环模式有助于更好地控制风险，每次重新申请贷款时，银行都能够全面、及时地评估借款人的最新信用状况、财务状况和还款能力等信息，从而做出更加准确、合理的贷款决策，如果采用循环额度模式，借款人可能在还款过程中出现财务状况恶化或信用风险增加的情况，但由于额度仍然可用，可能会继续借款，导致银行面临更大的违约风险，通过非循环模式，银行可以在每次借款前设置一道风险把控关卡，确保贷款资金的安全性和收益性。
（二）监管要求因素
金融监管机构对于银行贷款业务有着严格的规定和监管要求，旨在维护金融市场的稳定和健康发展，非循环贷款模式更便于银行遵守相关监管规定，确保贷款业务的合规性，监管部门可以通过对银行每次贷款发放的审批过程进行监督，防止银行过度放贷或违规操作，保障金融消费者的合法权益，而循环贷款模式相对较为复杂，监管难度较大，可能存在一定的监管漏洞和风险隐患，从监管角度考虑，行动时贷选择非循环模式也是符合整体金融监管框架的要求。
（三）产品定位因素
行动时贷的产品定位决定了其非循环的特性，该产品主要针对有短期或中期资金需求的个人和小微企业主，提供一次性的资金解决方案，其较高的额度和相对优惠的利率已经能够满足借款人在特定时期内的大额资金需求，如果再设置为循环额度模式，可能会导致借款人过度依赖贷款，增加债务负担和违约风险，非循环模式也有助于银行更好地管理贷款规模和资金流向，避免资金过度集中在少数借款人手中，保持贷款业务的稳健性和可持续性发展。
行动时贷并非循环贷款，借款人在还清贷款后如需再次借款，必须重新申请，虽然这一特点在一定程度上限制了借款人的灵活性，但也体现了中信银行在风险管理和产品设计上的严谨性与合理性，借款人在选择贷款产品时，应充分了解产品特性和自身需求，合理规划财务安排，以确保贷款资金的有效利用和按时偿还，随着金融市场的不断发展和变化，未来行动时贷等产品是否会调整其贷款模式以适应市场需求，值得我们持续关注。
