在当今数字化金融飞速发展的时代，网贷作为一种便捷的融资方式，为许多人解决了短期资金周转的难题，伴随着网贷行业的蓬勃发展，各种网贷循环还款的现象也逐渐浮出水面，给借款人带来了诸多潜在风险和困扰。
一、网贷循环还款的常见形式
1、借新还旧式循环
一些借款人在面临网贷到期还款压力时，由于自身资金流紧张，无法按时足额偿还贷款，他们选择从其他网贷平台继续借款，用新借到的资金来偿还即将到期的旧贷款，如此反复，形成借新还旧的循环模式，小李在某网贷平台借款 10000 元，期限为一个月，到期后他没有足够的资金还款，便又在另一家网贷平台借了 12000 元（包含利息和手续费），将第一家平台的欠款还清，但很快又到了第二家平台的还款期限，他又得寻找新的平台借款来填补窟窿，就这样陷入了恶性循环。
2、分期还款续借式循环
部分网贷机构为了降低借款人的还款压力，推出了分期还款方案，一些借款人在偿还了几期分期款项后，因突发情况或资金规划不当，无法继续按时偿还剩余分期款项，网贷机构可能会诱导借款人续借，即延长还款期限并可能增加一定的利息或费用，借款人在这种看似缓解压力的方式下，实则进一步陷入债务困境，小张在某网贷平台分 12 期借款购买一部手机，每月还款 800 元，在还了 6 期后，他失业了，无力偿还后续款项，网贷平台向他推荐了续借业务，将剩余 6 期合并为一个新的贷款周期，但利率有所提高，并且收取了一笔续借手续费，这使得小张最终还款总额大幅增加，还款压力也并未真正减轻。
3、多头借贷交叉循环
有些借款人为了满足较大的资金需求或因多家网贷平台同时放款而过度借贷，他们在多个网贷平台上都有借款记录，且还款期限交错，当一家平台的还款日期临近时，借款人可能需要从其他平台借款来偿还，导致债务在不同平台之间相互转移和累积，形成复杂的多头借贷交叉循环状况，以小王为例，他在 A、B、C 三家网贷平台分别借款 5000 元、8000 元和 10000 元，A 平台先到期，他就从 B 平台借出部分资金还 A 平台，等到 B 平台到期时，又从 C 平台借款偿还，如此循环往复，债务像雪球一样越滚越大，而他的收入却远远跟不上还款的速度。
二、网贷循环还款的危害
1、债务累积与信用受损
随着循环还款的次数增多，借款人所欠的债务本金和利息会不断累积，原本可能只是一笔小额的贷款需求，经过多次循环后，债务规模可能膨胀数倍甚至数十倍，这不仅使借款人背负沉重的经济负担，而且一旦出现逾期还款的情况，网贷机构会将逾期记录上报征信系统，对借款人的个人信用造成严重损害，个人信用受损后，借款人在未来的金融活动中将受到诸多限制，如难以从银行获得贷款、信用卡申请受限等，甚至可能影响到个人的就业、租房等方面。
2、陷入金融陷阱与高额利息支出
许多网贷平台在循环还款过程中，会巧妙地设置各种费用和利息计算方式，一些不正规的平台可能会隐藏高额的逾期罚息、手续费或其他变相收费项目，借款人在不断循环还款的过程中，往往只关注如何筹集资金还款，而容易忽视这些隐藏的费用，从而导致支付的利息和费用远远超过了最初的借款本金，某些网贷平台的名义年利率看似只有 10%，但由于频繁的循环借款和各种额外收费，实际年化利率可能高达 50%甚至更高，使得借款人陷入一个难以摆脱的高息金融陷阱。
3、心理压力与生活质量下降
长期处于网贷循环还款的压力之下，借款人的心理健康会受到极大影响，每天担心还款日期的到来、四处奔波借钱以及面对不断累积的债务数字，都会给借款人带来焦虑、抑郁等负面情绪，这种心理压力还会延伸到他们的家庭生活和社交生活中，导致人际关系紧张、家庭矛盾频发，为了偿还债务，借款人可能会不得不削减日常生活开支，降低生活质量，如减少饮食营养、放弃休闲娱乐活动等，长此以往，对其身心健康和生活幸福感都会造成严重的伤害。
三、如何避免陷入网贷循环还款陷阱
1、树立正确的消费观念
消费者应理性消费，避免盲目跟风和过度消费，在购买商品或服务时，要充分考虑自己的实际需求和经济承受能力，不要盲目追求高消费和物质享受，在购买电子产品、奢侈品等非必需品时，要冷静思考是否真的需要，是否可以推迟购买或选择性价比更高的替代品，要学会制定合理的消费预算，将收入合理分配到生活的各个方面，确保每月有一定的储蓄，以应对突发情况和债务偿还。
2、增强金融知识与风险意识
了解基本的金融知识和网贷业务流程是避免陷入网贷循环还款陷阱的关键，借款人在选择网贷平台时，要仔细阅读贷款合同条款，明确贷款利率、还款方式、逾期费用等重要信息，不要轻信平台的虚假宣传和低息诱惑，要认识到网贷并非一种无风险的融资方式，过度依赖网贷可能会给自己带来严重的财务和信用风险，要关注国家金融政策法规的变化，及时了解网贷行业的最新动态，避免因政策调整而遭受不必要的损失。
3、合理规划财务与债务管理
如果确实需要通过网贷来解决资金问题，要提前制定详细的还款计划，根据自己的收入来源和稳定性，合理安排贷款金额和期限，确保每月有足够的资金用于按时还款，在还款过程中，要严格按照计划执行，如有困难应及时与网贷平台沟通协商，寻求合理的解决方案，如延长还款期限、调整还款方式等，要避免同时在多家平台借款，尽量集中债务，便于管理和偿还，如果发现自己已经陷入网贷循环还款的困境，要及时止损，向专业的金融机构或债务咨询机构寻求帮助，制定科学的债务清偿计划，逐步摆脱债务危机。
各种网贷循环还款背后隐藏着诸多风险和危害，消费者在享受网贷带来的便利时，务必保持清醒的头脑，树立正确的消费观念和风险意识，合理规划财务与债务管理，避免陷入这一危险的金融漩涡，维护自己的个人信用和财务健康，才能在数字化金融时代中安全地使用网贷工具，为自己的经济发展提供有力支持而非沉重负担。
