在当今数字化金融飞速发展的时代，网络贷款凭借其便捷性、快速性，成为了许多人解决资金需求的重要途径，一种名为网贷循环额度“以贷养贷”的现象却悄然滋生，犹如隐藏在金融暗流中的漩涡，正逐步将一些借款人卷入难以自拔的困境，对其个人财务状况乃至生活造成严重冲击。
网贷循环额度，通常是指借款人在一个网络贷款平台上获得一定的授信额度后，在偿还部分或全部借款后，可再次申请借款，且额度可能会根据信用状况等因素有所调整，这本是一种旨在满足借款人持续资金周转需求的金融工具创新，但当它被异化为“以贷养贷”的模式时，问题便接踵而至。
“以贷养贷”，就是借款人依靠新的贷款来偿还旧的贷款本金和利息，这种模式看似能够在短期内缓解还款压力，实则是饮鸩止渴，起初，借款人可能只是偶尔因资金周转不灵而选择这种方式，但随着时间的推移，债务如滚雪球般越积越多，每一次新的贷款都伴随着利息的增加，而借款人的收入往往增长缓慢甚至停滞，这就导致了一个恶性循环：收入无法覆盖不断累积的债务本息，只能不断地借新还旧，最终陷入债务泥潭无法脱身。
从借款人的心理角度来看，“以贷养贷”往往源于一种侥幸心理和对自身还款能力的过度乐观估计，他们可能在最初借款时，没有充分考虑到自身的收入稳定性和潜在的风险因素，盲目地相信能够通过后续的努力或者经济形势的好转来轻松偿还债务，现实却是残酷的，一旦陷入“以贷养贷”的怪圈，借款人所面临的心理压力会与日俱增，每天被债务催收信息所困扰，生活质量大幅下降，工作和学习也无法集中精力，进而影响到个人的职业发展和未来的收入潜力，形成一个恶性闭环。
从金融风险的角度而言，“以贷养贷”不仅威胁着借款人的个人财务安全，也对整个金融体系的稳定性构成了潜在隐患，当大量借款人都无法按时足额偿还贷款时，网贷平台的不良资产率会大幅上升，这可能导致平台的资金链断裂，进而引发一系列连锁反应，如投资者信心受挫、金融市场波动加剧等，一些不法分子还会利用“以贷养贷”者急于获得资金的心理，设置各种高额利息、隐藏收费和不合理的条款，进一步加重借款人的负担，甚至可能引发诈骗等违法犯罪行为，严重扰乱金融秩序。
如何才能避免陷入网贷循环额度“以贷养贷”的陷阱呢？
树立正确的消费观和理财观至关重要，消费者应理性评估自己的消费需求和还款能力，避免盲目跟风消费和过度借贷，在进行任何贷款之前，都要仔细阅读贷款合同条款，明确利率、还款方式、逾期费用等关键信息，确保自己能够承担得起相应的还款责任，要制定合理的个人财务规划，合理安排收支，预留一定的应急资金，以应对突发情况，减少对外部资金的依赖。
提升自身的金融素养和风险意识是防范“以贷养贷”的关键，了解基本的金融知识和贷款原理，认识到“以贷养贷”的危害性和不可持续性，不要轻信一些过于宽松的贷款条件和虚假宣传，对于那些声称无需抵押、快速放款且利息极低的网贷平台要保持高度警惕，在遇到经济困难时，应主动寻求正规的金融机构或专业人士的帮助和建议，而不是盲目地在网上寻找高息贷款来解决一时之急。
监管部门也应加强对网贷行业的监管力度，完善相关法律法规，规范网贷平台的运营行为，严厉打击非法网贷活动和恶意催收行为，建立健全网贷行业的风险监测和预警机制，及时发现和处置潜在的风险隐患，保护广大消费者的合法权益，维护金融市场的健康稳定发展。
网贷循环额度“以贷养贷”是一个不容忽视的金融问题，它如同一颗毒瘤，侵蚀着借款人的财务健康和生活幸福，我们每个人都应当保持清醒的头脑，远离这一陷阱，以理性、审慎的态度对待网络贷款，学会合理规划个人财务，共同营造一个健康、和谐、稳定的金融环境，我们才能在享受金融便利的同时，避免被金融风险所吞噬，实现个人财富的稳健增长和美好生活的向往，让我们携手共进，警惕网贷循环额度“以贷养贷”陷阱，为个人财务健康筑牢坚实的防线，在金融的浪潮中稳健前行，迎接更加美好的未来。
