在当今数字化金融蓬勃发展的时代，各类借贷平台如雨后春笋般涌现，为人们提供了便捷的资金获取渠道，近期一种以“及贷”为典型代表的循环小贷现象逐渐浮出水面，引发诸多关注与隐忧，值得我们深入剖析并保持高度警惕。
及贷这类平台的运作模式看似简单高效，借款人只需通过手机应用程序，进行身份验证、信用评估等简单流程后，便能快速获得一定额度的贷款，这一过程打破了传统金融机构繁琐的手续和较长的审批周期，对于一些急需资金周转的个人或小微企业主来说，无疑具有极大的吸引力，比如一位个体工商户，在面临短期进货资金短缺时，通过及贷迅速获得一笔款项，解决了燃眉之急，保证了生意的正常运转。
但问题也随之而来，当借款人按照约定还款期限还款后，平台往往会根据其还款记录和所谓的“信用评估”，再次为其提供借款额度，鼓励借款人继续借贷，一些借款人在这种看似轻松可得的资金诱惑下，逐渐陷入循环借贷的怪圈，他们或许最初只是为了满足一次性的资金需求，但在多次借贷过程中，利息不断累积，债务规模像滚雪球一样越来越大。
从利率角度来看，及贷等循环小贷平台虽然宣称利率合理合规，但实际计算下来往往并非如此，它们可能会采用一些复杂的计息方式，如按日计息、收取各种名目繁多的手续费、提前还款费用等，使得借款人最终付出的融资成本远远高于预期，以某位年轻消费者为例，其最初借款 10000 元，期限为 3 个月，看似每月只需偿还本金和少量利息，但由于各种附加费用的存在，到期时实际支付的金额接近 12000 元，年化利率远超银行同期贷款利率数倍之多。
这种循环小贷模式对个人和社会都带来了严重的负面影响，对于个人而言，过度负债会导致财务压力剧增，影响生活质量和家庭关系，许多借款人为了偿还债务，不得不节衣缩食，减少必要的消费支出，甚至影响到子女的教育、医疗等方面的投入，更为严重的是，一旦借款人资金链断裂，无法按时足额还款，还可能面临平台的催收骚扰、个人信用受损等问题，进而影响其未来的金融活动和职业发展。
从社会层面来看，大量人群陷入循环小贷困境，容易引发一系列不稳定因素，过高的债务负担可能导致部分借款人心理失衡，产生焦虑、抑郁等情绪，增加社会心理问题的发生率；如果借款人群体因无力偿还债务而集中违约，可能会扰乱金融市场秩序，影响相关金融机构的稳定运营，甚至可能引发系统性金融风险。
为何会出现这种循环小贷的现象呢？平台逐利的本质是关键因素，在资本的驱动下，这些平台追求利润最大化，通过不断吸引借款人借贷、收取高额利息和费用来获取巨额收益，部分借款人金融知识匮乏、消费观念不理性以及缺乏有效的债务管理能力也是重要原因，他们往往只看到眼前的资金便利，而忽视了背后的潜在风险和高额成本。
为了打破及贷等循环小贷的困境，需要多方共同努力，监管部门应进一步加强对网络借贷平台的监管力度，完善相关法律法规，规范平台的运营行为，严格限制不合理的利率和收费项目，从源头上遏制循环小贷乱象的滋生，金融机构自身也应加强自律，建立健全风险防控机制，在追求商业利益的同时兼顾社会责任，而对于广大借款人来说，要树立正确的消费观和理财观，增强金融素养，学会合理规划个人财务，避免盲目借贷陷入债务陷阱。
及贷出现的循环小贷现象犹如一颗隐藏在金融便利背后的“毒瘤”，我们必须认清其危害，通过各方协同治理，让金融借贷回归服务实体经济、促进民生改善的本源，避免其成为压在人们身上的沉重负担，保障金融市场的健康稳定发展和个人生活的幸福安宁。
