在当今社会，贷款购房、创业或进行其他大额消费已成为许多人的选择，当面临 100 万的贷款额度以及 10 年的贷款期限时，很多人都关心每月需要偿还的月供金额，本文将详细为您解析贷款 100 万 10 年月供的计算过程，并探讨影响月供的相关因素。
一、等额本息还款法下的月供计算
等额本息还款法是银行贷款中较为常见的一种还款方式，其特点是在整个还款期内，每月偿还同等数额的贷款（包括本金和利息），计算公式如下：
\[月供 = [贷款本金×月利率×(1 + 月利率)^还款月数]÷[(1 + 月利率)^还款月数 - 1]\]
假设贷款年利率为 5%，则月利率 = 年利率÷12 = 5%÷12≈0.42%，贷款本金为 100 万，还款月数 = 10×12 = 120 个月，将这些数值代入公式可得：
\[月供 = [1000000×0.0042×(1 + 0.0042)^{120}]÷[(1 + 0.0042)^{120} - 1]\]
通过计算，\((1 + 0.0042)^{120}≈1.647\)，则：
\[月供 = (1000000×0.0042×1.647)÷(1.647 - 1)≈10606.55 元\]
也就是说，在年利率为 5%的情况下，贷款 100 万 10 年采用等额本息还款法，每月月供约为 10606.55 元。
二、等额本金还款法下的月供计算
等额本金还款法是将贷款本金等额分配到每个还款期内，利息随着本金的减少而逐月递减，每月还款总额逐月递减，其计算公式如下：
每月还款本金 = 贷款本金÷还款月数
每月应还利息 = 剩余贷款本金×月利率
每月还款总额 = 每月还款本金 + 每月应还利息
对于贷款 100 万 10 年的情况，每月还款本金 = 1000000÷120≈8333.33 元，第一个月应还利息 = 1000000×0.42% = 4200 元，所以第一个月还款总额 = 8333.33 + 4200 = 12533.33 元。
第二个月剩余贷款本金为 1000000 - 8333.33 = 991666.67 元，应还利息 = 991666.67×0.42%≈4167.00 元，第二个月还款总额 = 8333.33 + 4167 = 12500.33 元。
以此类推，随着时间推移，每月还款总额逐渐减少，等额本金还款法前期还款压力较大，但总利息支出相对等额本息还款法会少一些。
三、影响月供的因素
1、贷款利率：贷款利率是影响月供的关键因素之一，如上述例子中，年利率从 5%上升到 6%，按照等额本息还款法计算，月供将从约 10606.55 元增加到约 11595.74 元；若年利率下降到 4%，则月供会降低至约 9888.99 元，不同的银行、不同的贷款类型以及市场宏观政策都会影响贷款利率的高低。
2、贷款期限：贷款期限越长，每月月供相对较低，但总利息支出会增加；贷款期限越短，月供压力较大，但总利息相对较少，将贷款期限缩短为 8 年（96 个月），在年利率 5%的情况下，采用等额本息还款法，月供将变为约 13087.85 元，相比 10 年期的月供有了显著提高，但总利息支出会大幅减少。
3、首付比例：首付比例的高低会影响贷款本金的数额，首付比例越高，贷款本金越少，月供也就相应降低，比如购买一套价值 200 万的房子，原本贷款 100 万，若首付比例从 50%提高到 60%，则贷款本金变为 80 万，在相同贷款条件下，月供自然会减少。
在申请贷款前，借款人应充分了解各种还款方式的特点以及影响月供的因素，结合自身的经济实力和收入稳定性，合理规划贷款方案，确保能够按时足额偿还贷款，避免因逾期还款产生不良信用记录或其他不必要的风险，也可以利用一些在线贷款计算器工具，快速准确地计算出不同情况下的月供金额，为自己的财务决策提供有力支持。
