在当今社会，购房、创业或进行其他大额消费时，贷款已成为许多人的选择，当面临85万的贷款金额，且贷款期限为20年时，很多人都会关心每月需要偿还多少金额，即月供是多少，本文将详细解析影响月供的因素，并通过具体的计算公式,为大家揭示贷款85万20年的月供金额。
影响月供的因素
（一）贷款金额
贷款金额是决定月供的基础因素之一，在本案例中，贷款金额为85万，贷款金额越高，在其他条件不变的情况下，月供也会相应增加，这是因为银行需要根据贷款金额来分摊还款压力,确保借款人能够在规定期限内还清贷款。
（二）贷款期限
贷款期限同样对月供有着重要影响，本案例中的贷款期限为20年，相对较长的贷款期限意味着每月还款的金额可能会相对较低，这是因为将贷款总金额在更长的时间内进行分摊，每期需要偿还的本金和利息就会相对减少，需要注意的是，虽然月供金额可能较低,但较长的贷款期限可能会导致支付更多的总利息。
（三）贷款利率
贷款利率是影响月供的关键因素之一，它直接决定了借款人需要支付的利息金额，贷款利率受到多种因素的影响，如市场利率水平、借款人的信用状况、贷款类型等，不同的贷款利率会导致月供金额产生较大的差异，较低的贷款利率会使月供金额相对较低,而较高的贷款利率则会增加每月的还款负担。
等额本息还款法下的月供计算
等额本息还款法是目前较为常见的一种还款方式，其特点是每月还款金额固定，其中本金所占比例逐月递增，利息所占比例逐月递减,计算公式如下：
$月供=贷款本金×[月利率×(1 + 月利率)^{还款月数}]÷[(1 + 月利率)^{还款月数}- 1]$
- 贷款本金为85万；
- 月利率 = 年利率÷12；
- 还款月数 = 贷款年限×12。
假设年利率为5%，则月利率 = 5%÷12 ≈ 0.42%。
代入公式计算可得：
$月供=850000×[0.0042×(1 + 0.0042)^{240}]÷[(1 + 0.0042)^{240}- 1]$
通过计算，大约可得月供为5376.51元，这意味着在等额本息还款法下，贷款85万20年，每月需要偿还约5376.51元。
等额本金还款法下的月供计算
等额本金还款法是将贷款本金等额分配到每个还款期内，利息随着本金的减少而逐月递减，每月还款总额逐月递减,其计算公式如下：
每月还款本金 = 贷款本金÷还款月数
每月还款利息 = 剩余贷款本金×月利率
每月还款总额 = 每月还款本金 + 每月还款利息
对于贷款85万20年的情况，每月还款本金 = 850000÷240 ≈ 3541.67元。
第一个月的还款利息 = 850000×0.42% = 3570元，所以第一个月的总还款额为3541.67 + 3570 = 7111.67元。
随着时间的推移，剩余贷款本金逐渐减少，每月的还款利息也会相应减少,因此每月的还款总额也会逐渐降低。
两种还款方式的比较
（一）月供金额
在等额本息还款法下，每月的还款金额固定，便于借款人进行财务规划和预算安排，而等额本金还款法下，前期还款金额较高，后期逐渐减少，对于收入稳定且希望前期还款压力较小的借款人来说，等额本息还款法可能更为合适；而对于收入较高且有能力承担前期较大还款压力，希望尽快偿还本金、减少总利息支出的借款人来说,等额本金还款法则是一个不错的选择。
（二）总利息支出
由于等额本息还款法每月还款金额固定，前期偿还的利息较多，本金较少，所以在整个贷款期限内，支付的总利息相对较多，而等额本金还款法下，随着本金的不断偿还，剩余本金产生的利息逐渐减少，因此总利息支出相对较少，以贷款85万20年为例，在相同的年利率下,等额本金还款法的总利息支出通常会低于等额本息还款法。
实际生活中的考虑因素
（一）个人财务状况
在选择贷款还款方式时，借款人应充分考虑自己的财务状况，如果目前收入较低且未来收入增长预期不确定，那么选择等额本息还款法可能更为稳妥，以避免因还款压力过大而影响生活质量，相反，如果收入较高且有稳定的储蓄计划，可以考虑等额本金还款法,以减少总利息支出。
（二）提前还款的可能性
有些借款人在贷款一段时间后可能会有额外的资金用于提前还款，在这种情况下，等额本金还款法可能更具优势，因为前期偿还的本金较多，提前还款时可以减少更多的利息支出，而等额本息还款法由于前期偿还的利息较多,提前还款的效果相对较弱。
（三）利率变动风险
市场利率是不断变化的，如果预计未来利率可能上升，那么选择等额本息还款法并锁定当前的较低利率可能是一个明智的选择，反之，如果预计利率可能下降，借款人可以选择等额本金还款法,在利率下降后有机会提前还款或重新贷款以享受更低的利率。
贷款85万20年的月供金额受到多种因素的影响，不同的还款方式会导致不同的月供金额和总利息支出，借款人在选择贷款还款方式时，应综合考虑自身的财务状况、提前还款的可能性以及利率变动风险等因素，做出最适合自己的决策，在贷款过程中，要仔细阅读贷款合同条款，了解相关的费用和责任,确保自己的权益得到充分保障。
