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在当今社会，无论是个人应对突发的资金需求，还是企业谋求业务拓展、资金周转，向银行申请贷款都已成为常见的融资途径，许多人对银行贷款的手续知之甚少，导致在申请过程中手忙脚乱，甚至可能因手续不全而影响贷款审批进度与成功率，跟银行贷款究竟需要哪些手续呢？本文将为您详细解析。
一、个人贷款手续
（一）信用贷款
1、基本材料准备
身份证明：这是最基础也是最重要的材料，通常需要提供本人有效身份证件原件及复印件，如居民身份证、户口本等，以证明借款人的身份信息和民事行为能力，银行会通过身份证号码核实借款人的征信记录，判断其信用状况。
收入证明：稳定的收入是偿还贷款的重要保障，一般要求借款人提供工作单位开具的收入证明，注明职业、收入水平、工作年限等信息，并加盖单位公章，银行还可能要求提供近几个月的工资流水明细，以直观了解借款人的收入稳定性和实际收支情况。
居住证明：可以是水电费账单、物业管理费发票、租房合同或房产证等，用于证明借款人的常住地址，一方面便于银行联系，另一方面也能从侧面反映借款人的生活稳定性。
2、贷款申请表填写
- 前往意向银行的营业网点，向工作人员表明贷款意图后，领取个人信用贷款申请表，申请表内容涵盖个人基本信息、贷款金额、贷款用途、还款期限等详细项目，借款人需如实、准确地填写，确保所填信息与提供的证明材料一致，因为任何虚假或误导性陈述都可能导致贷款申请被拒，且可能影响个人征信记录。
3、征信查询授权
- 银行在审批贷款时，必然会查看借款人的个人征信报告，借款人需签署征信查询授权书，授权银行向中国人民银行征信中心查询其信用状况，征信报告中包含了借款人过去的信用卡使用记录、贷款还款记录、是否有逾期违约等情况，良好的征信记录是获得贷款批准的关键因素之一，若征信存在不良记录，如多次逾期还款、欠款未结清等，可能会使贷款申请面临较大困难，甚至被直接拒绝。
（二）抵押贷款
1、除信用贷款所需材料外
抵押物证明：如果选择房产作为抵押物，需提供房产证原件及复印件，同时要确保房产产权清晰无争议，未处于查封、扣押等限制交易状态，对于车辆抵押，则要提供机动车登记证书、行驶证、购车发票等相关证件，并且车辆需在年检有效期内，无重大交通事故未处理等情况。
抵押物评估报告：银行通常会要求对抵押物进行专业评估，以确定其市场价值和可抵押额度，借款人需委托有资质的评估机构对抵押物进行评估，并支付相应的评估费用，评估报告将作为银行确定贷款额度的重要依据，贷款额度不会超过抵押物评估价值的一定比例，房产抵押贷款额度通常为评估价值的 70% - 80%，车辆抵押贷款额度相对较低，可能在评估价值的 50% - 70%左右。
2、办理抵押登记手续
- 在贷款申请获批后，借款人需与银行工作人员一同前往相关登记部门办理抵押登记手续，对于房产抵押，要到当地房地产管理部门办理房屋抵押登记；车辆抵押则需到车管所办理车辆抵押登记，抵押登记完成后，银行将正式取得抵押物的抵押权，这一手续对于保障银行贷款权益至关重要。
二、企业贷款手续
（一）基础材料准备
1、营业执照副本及复印件
- 企业营业执照是企业合法经营的凭证，上面登记了企业的基本信息，如企业名称、注册地址、经营范围、注册资本、法定代表人等，银行通过营业执照核实企业的合法性和经营资格，确保贷款对象是依法注册的企业实体，复印件需清晰可辨，并与原件一致，加盖企业公章。
2、法人身份证明
- 提供企业法定代表人的有效身份证件原件及复印件，如身份证、护照等，以确认法定代表人的身份信息和签字的真实性，法定代表人在企业的经营活动中具有重要决策权，其个人信用状况也会对企业贷款产生一定影响。
3、公司章程
- 公司章程是企业的自治规章，规定了企业的组织架构、股东权利义务、议事规则等重要事项，银行审查公司章程有助于了解企业的治理结构和内部管理机制，判断企业运营的规范性和稳定性。
4、财务报表
- 包括资产负债表、利润表和现金流量表等，这些报表反映了企业在特定时期内的财务状况、经营成果和资金流动情况，是银行评估企业偿债能力和盈利能力的关键依据，银行要求企业提供近年度的审计报告以及近期的月度或季度财务报表，以便全面了解企业的财务动态，对于新成立的企业，可能由于经营时间较短，财务报表数据有限，此时还需提供股东出资证明、验资报告等相关材料，以证明企业的资本实力和资金来源。
（二）贷款申请与审批流程
1、贷款申请书撰写
- 企业需向银行提交详细的贷款申请书，内容包括企业基本情况介绍、贷款金额、贷款用途、还款计划、担保方式等信息，贷款用途应明确具体，如用于扩大生产规模、采购原材料、技术研发等，并提供相应的可行性分析报告或项目计划书，说明贷款资金的投入方向和预期收益情况，还款计划则要结合企业的经营周期和现金流状况，制定合理的还款时间表和还款方式，如按月等额本息还款、先息后本还款等，确保企业有足够的资金按时偿还贷款本息。
2、银行调查与审批
- 银行收到企业的贷款申请后，会安排客户经理对企业进行实地调查，客户经理将深入了解企业的生产经营情况、市场竞争力、行业前景等，核实企业提供的各类资料的真实性和完整性，银行内部的信贷审批部门会根据客户经理的调查结果以及企业的财务数据、信用状况等综合因素进行风险评估和审批决策，审批过程可能涉及多个层级和环节，包括信贷初审、风险评审、贷审会审议等，对于大型贷款项目或风险较高的贷款申请，审批流程可能会更为严格和复杂。
（三）担保措施落实
1、保证担保
- 企业可以寻找具有良好信用和偿债能力的第三方作为保证人，如实力雄厚的企业、专业担保公司或个人等，保证人需向银行出具担保函或签订保证合同，承诺在企业无法按时偿还贷款本息时代为履行还款义务，银行会对保证人的资格进行严格审查，包括其财务状况、信用记录、担保能力等方面，确保保证担保的有效性和可靠性。
2、抵押或质押担保
- 类似于个人贷款中的抵押物，企业可以用自有的房产、土地、机器设备、存货等资产作为抵押物或质押物向银行申请贷款，抵押物或质押物的评估、登记手续与企业个人贷款类似，但因其涉及的资产规模和企业性质，可能在操作细节和要求上有所不同，对于企业的机器设备抵押，除了提供设备的购置发票、产权证书等常规文件外，银行可能还会关注设备的使用年限、折旧情况、市场价值波动等因素，以准确评估抵押物的价值和风险。
三、注意事项
1、提前规划与咨询
- 无论是个人还是企业在申请银行贷款前，都应提前做好规划和准备，根据自身的资金需求、还款能力和贷款用途，合理确定贷款金额、贷款期限和还款方式等关键要素，如有需要，可提前向银行咨询贷款政策、手续要求和利率水平等信息，以便有针对性地准备材料和优化贷款方案，不同银行的贷款产品和政策可能存在差异，选择合适的银行和贷款产品能够提高贷款申请的成功率和降低融资成本。
2、维护良好信用记录
- 信用记录是银行评估贷款申请的重要指标之一，个人和企业在日常经济活动中都应注重保持良好的信用习惯，按时偿还信用卡欠款、贷款本息等，避免逾期违约等不良信用行为，定期查询个人或企业的征信报告，及时发现并纠正可能存在的错误信息或异常记录，良好的信用记录不仅有助于顺利获得银行贷款，还能在其他金融活动和商业合作中获得更多信任和机会。
3、配合银行调查与审批
- 在银行贷款审批过程中，借款人或企业应积极配合银行的调查工作，如实提供所需信息和资料，及时解答银行提出的疑问和要求，保持与银行的良好沟通和合作关系，有助于加快贷款审批进度，提高贷款发放效率，对于银行提出的合理建议和要求，如补充材料、调整贷款方案等，应认真对待并积极落实，以展现自身的诚意和还款意愿。
跟银行贷款需要根据贷款类型和个人或企业的具体情况准备相应的手续和材料，了解并遵循银行的贷款流程和要求，提前做好充分准备，有助于提高贷款申请的成功率，顺利获得银行的资金支持，实现个人或企业的融资目标和发展需求，但在申请贷款过程中，也要谨慎评估自身的还款能力，合理规划债务规模，避免因过度负债而带来不必要的财务风险。
