在当今社会，金融信贷与人们的生活紧密相连，无论是个人消费、创业发展还是应对突发状况，贷款常常成为人们解决资金问题的重要途径，一旦出现逾期还款的情况，再想顺利获得贷款就会面临诸多挑战，逾期了究竟该怎么贷款呢？本文将深入探讨这一话题，为大家提供一些实用的方法和建议。
一、了解逾期对贷款的影响
逾期还款是指在规定的还款期限内未能按时足额偿还贷款本息的行为，一旦发生逾期，个人的信用记录就会受到影响，金融机构在审批贷款时，通常会查看申请人的信用报告，逾期记录会成为负面因素，降低贷款申请的成功率，银行等正规金融机构可能会因为一次逾期而拒绝贷款申请，即使批准，也可能会提高贷款利率、降低贷款额度或者缩短贷款期限。
小明曾经有过信用卡逾期还款的记录，当他后来向银行申请住房贷款时，银行对其信用状况进行了严格审查，由于逾期记录的存在，银行要求小明提供更多的收入证明和资产证明，并且将贷款利率在基准利率的基础上上浮了 10%，原本可以贷款 80 万元，最终只批准了 60 万元，贷款期限也从 30 年缩短为 25 年。
除了银行贷款，一些非银行金融机构虽然对逾期的容忍度相对较高，但也会谨慎评估风险，逾期次数过多、逾期金额较大或者逾期时间过长，都可能导致贷款申请被拒，逾期后要想贷款，首先要正视逾期带来的影响，并积极采取措施来改善自己的信用状况。
二、逾期后贷款的可能途径
1、银行贷款
尽管逾期会对银行贷款产生不利影响，但如果逾期情况较轻，且有合理的解释和后续良好的信用表现，仍有可能获得贷款，逾期是因为突发的重大疾病或自然灾害等不可抗力因素导致，且在逾期后及时还清欠款并保持了一定时间的良好信用记录，银行可能会酌情考虑，申请人需要向银行提供详细的逾期原因说明、还款计划以及近期的财务状况证明，如收入流水、资产负债表等，以证明自己有还款能力和诚意。
一些银行推出了专门针对逾期客户的修复性贷款产品，这些产品通常会要求客户在获得贷款后，严格按照约定的还款计划进行还款，同时会收取相对较高的利息作为风险补偿，但对于急需资金且有一定还款能力的客户来说，这也是一种可行的选择。
2、非银行金融机构贷款
（1）小额贷款公司
小额贷款公司对逾期的敏感度相对较低，更注重借款人的实际还款能力和抵押物的价值，如果借款人有稳定的收入来源、足够的抵押物（如房产、车辆等），即使有逾期记录，也有可能获得贷款，不过，小额贷款公司的贷款利率通常较高，可能会增加借款人的还款压力，小张有过一次短期逾期记录，他向一家小额贷款公司申请贷款用于资金周转，该公司在审核他的收入情况和抵押的房产价值后，为他提供了一笔 10 万元的贷款，但年利率高达 15%。
（2）网络借贷平台
随着互联网金融的发展，网络借贷平台也为逾期客户提供了一定的贷款机会，部分平台会根据大数据分析和风险评估模型，综合考虑借款人的多方面信息，包括逾期情况、消费行为、社交关系等，对于逾期情况不严重、信用评分在其他维度表现较好的用户，可能会给予贷款额度，但需要注意的是，网络借贷平台的监管相对复杂，存在一些不规范的平台，借款人在选择时要谨慎甄别，避免陷入非法集资或高息陷阱。
三、逾期后贷款的技巧与策略
1、主动与金融机构沟通
无论是银行还是其他金融机构，主动沟通都是关键，在发现逾期后，应立即联系贷款机构，说明逾期的原因和还款计划，有些金融机构可能会根据借款人的实际情况，给予一定的宽限期或者制定个性化的还款方案，小红因失业导致信用卡逾期，她主动向银行客服打电话说明情况，并提供了自己的求职进展和新的工作收入预期，银行经过评估后，为她制定了一个延期还款计划，允许她在找到工作后的三个月内逐步还清欠款。
2、提供充分的证明材料
为了增加贷款申请的成功率，借款人应尽可能提供充分的证明材料来证明自己的还款能力和信用修复情况，这些材料包括但不限于收入证明、资产证明、信用报告修复记录等，老王之前有多次逾期记录，但近一年来他一直按时还款，信用状况逐渐改善，当他申请贷款时，他向金融机构提供了自己过去一年的信用卡还款记录、工资单、房产证等材料，成功获得了一笔较低利率的贷款。
3、选择合适的贷款产品和担保方式
根据自身的实际情况，选择合适的贷款产品和担保方式也很重要，如果有抵押物，如房产、车辆等，可以考虑申请抵押贷款，抵押贷款因为有抵押物作为保障，金融机构的风险相对较低，贷款成功率可能会更高，对于没有抵押物的借款人，可以寻找有信誉的担保人或者担保公司进行担保，小李是一名自由职业者，没有固定的工作单位和抵押物，但他的父母有稳定的收入和良好的信用记录，在申请贷款时，他父母作为担保人，帮助他成功获得了贷款。
四、逾期后贷款的风险与防范
逾期后贷款虽然为资金周转提供了可能，但也存在一定的风险，高利率是常见的风险之一，由于逾期客户的风险相对较高，金融机构为了弥补风险，往往会提高贷款利率，这可能会导致借款人的还款压力增大，甚至出现再次逾期的情况，一些非正规金融机构可能存在不规范的操作和隐藏条款，一些小额贷款公司可能会收取高额的手续费、管理费等额外费用，或者在合同中设置一些不合理的违约条款，借款人在选择贷款机构和贷款产品时，一定要仔细阅读合同条款，了解清楚各项费用和还款要求。
为了防范这些风险，借款人应该做到以下几点：一是合理评估自己的还款能力，不要盲目追求高额度贷款，在申请贷款前，要对自己的收入和支出进行详细的规划和预测，确保能够按时足额还款，二是选择正规的金融机构和合法的贷款产品，可以通过查询金融机构的资质、口碑、监管情况等信息来判断其合法性和可靠性，三是认真阅读贷款合同，对于不理解的条款要及时向金融机构咨询。
逾期后贷款并非易事，但也不是毫无办法，借款人需要充分了解逾期对贷款的影响，根据自身的实际情况选择合适的贷款途径和策略，并注意防范贷款风险，也要珍惜自己的信用记录，努力改善信用状况，以便在未来能够更加顺利地获得金融服务，在金融活动中，诚信是立足之本，只有保持良好的信用习惯，才能在金融市场中稳健前行。
