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在当今社会，随着互联网金融的迅猛发展和消费观念的转变，越来越多的人开始接触并使用网贷产品，当网贷还款压力增大时，一些人可能会考虑通过银行卡循环还网贷的方式来缓解资金压力，这种方法究竟可不可行呢？本文将对此进行深入探讨。
一、银行卡循环还网贷的原理及操作方式
1、原理：银行卡循环还网贷主要是利用信用卡或储蓄卡的额度，在网贷还款日前将钱转入银行卡，再通过银行卡偿还网贷，待网贷还款后，又可将可用额度套现出来，如此循环往复，以此来延长还款期限或解决短期资金周转问题，借款人持有一张信用卡，额度为5万元，在网贷还款日前几天，通过刷卡消费或取现的方式将5万元转入绑定的储蓄卡，然后再用储蓄卡中的这笔钱偿还网贷，等网贷结清后，信用卡的额度又会恢复，借款人可以在下一个还款周期前再次操作。
2、操作方式
信用卡循环：利用信用卡的免息期，在免息期内将信用卡额度套现出来用于偿还网贷，然后在下一个还款日前再将相同金额还入信用卡，如此反复操作，持卡人有两张信用卡A和B，A卡账单日为每月5日，还款日为每月25日；B卡账单日为每月20日，还款日为次月10日，持卡人可在A卡账单日后一天左右，将A卡额度套现出来还网贷，等B卡账单日后再将B卡额度套现还A卡，以此类推。
储蓄卡与信用卡配合：先将储蓄卡中的资金转到信用卡中，再通过信用卡还款给网贷平台，之后将网贷平台的钱转出到储蓄卡，等待下一次还款周期，不过这种方式需要确保储蓄卡有足够的资金，并且要遵守银行的相关规定，避免违规操作导致账户冻结等问题。
二、银行卡循环还网贷的潜在风险
1、利息和费用累积
信用卡利息：如果无法在免息期内全额偿还信用卡欠款，就会产生高额的利息，而且利息是按日计算的，时间越长，利息支出越多，某信用卡的年利率为18%，若持卡人只偿还了最低还款额，剩余部分欠款将按照日利率万分之五计算利息，长期积累下来，利息负担会越来越重。
网贷逾期费用：若因银行卡循环还贷导致网贷未能按时足额还款，网贷平台可能会收取逾期罚息、手续费等额外费用，这些费用会增加借款人的还款压力，进一步加重债务负担。
2、信用记录受损
逾期记录上报征信：无论是信用卡还是网贷，一旦出现逾期还款情况，相关记录就会被上报至征信系统，从而对个人的信用记录产生不良影响，不良的信用记录可能会影响个人未来的贷款申请、信用卡审批、甚至就业机会等。
信用评分下降：银行和金融机构在评估个人信用时，会综合考虑信用记录、负债情况等因素，频繁地进行银行卡循环还贷且出现逾期等情况，会导致信用评分大幅下降，使个人在金融市场上的信誉度降低。
3、陷入债务恶性循环
资金链紧张：每次循环还贷都需要确保资金能够按时到位，一旦某个环节出现问题，如信用卡被降额、封卡，或者网贷平台收紧放款政策等，就可能导致资金链断裂，使借款人无法按时偿还网贷，进而陷入更严重的债务困境。
债务不断累积：由于利息和费用的存在，以及可能的逾期罚款等，借款人需要偿还的总金额会逐渐增加，如果借款人的收入没有相应增长，就很容易陷入借新债还旧债的恶性循环，债务规模越来越大，最终难以承受。
4、法律风险
违反金融规定：部分银行的信用卡章程明确规定，信用卡套现属于违规行为，如果借款人通过不正当手段将信用卡额度套现用于偿还网贷，可能会被银行视为违约行为，从而导致信用卡被冻结、降额，甚至影响个人的信用记录和未来的金融活动。
涉嫌违法犯罪：在某些情况下，如果借款人以非法占有为目的，采用欺诈手段进行银行卡循环还贷，骗取银行贷款或网贷平台的款项，可能会触犯刑法中的诈骗罪等相关罪名，面临刑事处罚。
三、为何不建议轻易尝试银行卡循环还网贷
1、短期看似缓解，长期隐患大
临时掩盖问题：从表面上看，银行卡循环还网贷似乎能够在短期内解决还款压力问题，让借款人暂时避免逾期还款的风险，但实际上，这只是将问题暂时掩盖起来，并没有真正解决根本的债务问题，随着时间的推移，利息和费用的不断累积，以及潜在的信用风险和法律风险，最终会让借款人陷入更加艰难的境地。
缺乏可持续性：这种还款方式依赖于不断地套取资金来偿还债务，一旦资金链断裂或遇到突发情况，整个还款计划就会崩溃，而且长期来看，借款人的债务负担会越来越重，很难实现真正的财务自由和稳定。
2、不利于个人财务健康和信用建设
财务压力增大：为了维持银行卡循环还贷的过程，借款人往往需要承担较大的心理压力和财务压力，他们需要时刻关注还款日期、资金流动情况等，稍有不慎就可能出现逾期等问题，由于大部分收入都用于偿还债务，借款人在生活品质、教育、医疗等方面的支出可能会受到限制，影响个人的生活质量和发展机会。
信用受损后果严重：良好的信用记录是个人在金融市场上立足的根本，一旦因为银行卡循环还贷导致信用记录受损，借款人在未来的金融活动中将面临诸多困难，不仅难以获得银行贷款、信用卡等金融服务，而且在租房、购车、求职等方面也可能会受到负面影响。
虽然银行卡循环还网贷在某些特定情况下可能为借款人提供一种临时的资金周转方式，但从长远来看，其潜在风险巨大，并不值得推荐，借款人在面临网贷还款压力时，应该采取更加合理、可持续的还款策略，如制定详细的预算计划、增加收入来源、与债权人协商延期还款等，也要树立正确的消费观念和理财意识，避免过度借贷和盲目消费，以免陷入债务困境。
