在个人与企业的经济生活中，银行贷款常常是实现资金周转、助力发展的关键一环，银行放贷并非随意为之，一套严谨细致的贷款审核流程，犹如一道坚固防线，守护着金融体系的健康与稳定，保障着每一笔贷款的安全与合理。
从个人贷款审核说起，信用记录首当其冲，银行会深入挖掘个人征信报告，这份报告宛如个人的“经济身份证”，清晰呈现过往信贷行为，信用卡还款记录、房贷车贷偿还详情等，都是审核重点，若征信显示长期逾期未还，或是短期内频繁查询征信，银行便会拉响预警，小李申请住房贷款，因其大学期间曾使用信用卡透支且逾期数月未缴，尽管当下收入稳定，银行仍审慎考量，要求其提供更多担保或提高首付比例，以降低潜在违约风险，除征信外，个人收入稳定性也是关键，稳定的工作与持续可观的收入，意味着有足够能力按时偿还本息，银行通常要求借款人提供工资流水、纳税证明等材料，像公务员、大型国企员工这类职业稳定群体，在贷款审核中往往更具优势，获批几率与额度相对更高。
企业贷款审核则更为复杂多元，财务状况是核心聚焦点，资产负债表可直观展现企业资产规模、负债结构，银行借此评估偿债能力，若企业资产负债率过高，如接近甚至超越行业警戒线，表明债务负担沉重，贷款风险陡升，利润表反映经营成果，连续多年亏损的企业，很难让银行相信其有足够现金流还款，即便获批，额度也极为有限，现金流量表更是“命脉”所在，经营活动现金流量净额为正且充沛，意味着企业日常运营造血能力强，银行青睐此类企业，例如某制造企业，虽有盈利但大量资金被存货积压、应收账款账期过长，现金回流缓慢，银行审核时便对贷款用途、还款计划精细盘问，甚至可能追加抵押物，企业经营团队同样不容忽视，经验丰富、信誉良好的管理团队，能为企业发展掌舵，应对市场风浪，银行会考察团队成员履历、过往项目运作情况，曾有欺诈、违规经营前科的企业主，几乎被贷款门槛拒之门外。
抵押物评估在贷款审核里占据重要地位，无论是房产、土地还是设备等抵押物，专业评估机构会介入确定其市场价值，评估过程严谨科学，考量地理位置、成新度、市场需求诸多因素，以房产为例，位于城市核心地段、周边配套设施完善的住宅，估值高且变现容易，银行认可度高；而偏远、老旧小区房产，因流通性差、价值波动大，作为抵押物时贷款成数会大打折扣，对于企业设备抵押，先进未贬值、通用性强的设备更受青睐，专用性强、二手市场狭窄的设备，银行接受度低，毕竟一旦违约处置抵押物，难度与成本都极大。
行业前景也是银行审核的“晴雨表”，朝阳产业如新能源、人工智能领域企业，政策扶持、市场潜力巨大，银行在风险可控前提下，适当放宽审核条件，乐于提供资金支持助力成长；反之，夕阳产业面临萎缩、淘汰困境，银行为规避风险，对相关企业贷款慎之又慎，除非企业有明确转型、升级规划并初见成效。
银行贷款审核是一场全方位、多层次的“考试”，从个人信用到企业财务，从抵押物价值到行业兴衰，每个环节紧密相扣，它虽严苛，却意义非凡，既守护银行资产安全，又引导资金流向优质项目与诚信主体，推动经济社会稳健前行，在金融舞台幕后默默编织着经济秩序的经纬，让每一笔借贷都能成为助力而非隐患，为经济发展注入源源不断活力。
