在现代社会，银行贷款已经成为许多人实现购房、创业、消费等目标的重要金融手段，当涉及到银行贷款还款时，借款人往往会面临一个关键的选择：是选择等额本金还款法，还是等额本息还款法？这两种还款方式在每月还款金额、总利息支出等方面存在显著差异，究竟哪种更划算呢？本文将对此进行深入分析。
一、等额本金还款方式解析
等额本金还款法，又称利随本清法或等本不等息还款法，其核心特点是在整个贷款期限内，每月偿还的本金固定不变，而利息随着剩余本金的减少逐月递减，具体计算方式为：每月还款金额 =（贷款本金÷还款月数）+（贷款本金 - 已归还本金累计额）×月利率。
假设贷款金额为100万元，贷款期限为20年（240个月），年利率为5%，则月利率为5%÷12≈0.42%，首月还款金额为100万÷240 + 100万×0.42% = 6360.83元，其中本金4166.67元，利息2194.16元，随着时间推移，每月偿还本金始终为4166.67元，但利息会逐渐减少，如第二个月利息为（100万 - 4166.67）×0.42%≈2179.11元，第三个月利息为（100万 - 4166.67×2）×0.42%≈2164.05元，以此类推。
这种还款方式的优势在于，由于前期偿还本金较多，总体利息支出相对较少，从长远来看，如果借款人有提前还款的打算，等额本金还款法更为合适，因为前期偿还本金多，提前还款时剩余本金就少，支付的利息也会相应大幅减少，在贷款几年后，借款人资金状况改善想要提前还清贷款，此时等额本金还款法下剩余本金较少，提前还款节省的利息更为可观，对于一些收入较高且稳定，能够承受前期较大还款压力的人来说，等额本金还款法可以更快地降低债务负担，使资产负债结构更快得到优化。
二、等额本息还款方式剖析
等额本息还款法，也称定期付息还本法，其特点是在整个还款期内，每月偿还的金额固定不变，但每月还款额中本金所占比例逐月递增，利息所占比例逐月递减，计算公式较为复杂，通常通过银行专门的贷款计算器或金融软件来计算每月还款额。
仍以贷款100万元、期限20年、年利率5%为例，通过计算可得每月还款额约为6606.12元，在还款初期，每月还款额中的利息占比较大，本金占比较小，如首月利息为100万×0.42% = 4200元，本金仅为6606.12 - 4200 = 2406.12元，随着时间推移，本金逐渐增多，利息逐渐减少。
等额本息还款方式的优点在于，每月还款金额固定，便于借款人进行家庭财务规划和预算安排，对于一些收入相对稳定，但不是特别充裕的家庭来说，这种方式可以避免因前期还款压力过大而影响日常生活质量，由于其计算相对简单，借款人更容易理解和掌握自己的还款情况。
三、两者利息支出比较
为了更直观地比较两种还款方式的利息支出情况，我们以上述例子进行详细计算，在等额本金还款方式下，整个贷款期限内的总利息支出约为50万元左右；而在等额本息还款方式下，总利息支出约为62万元左右，可以看出，等额本金还款法比等额本息还款法在利息支出上要节省约12万元。
四、不同情况下的选择建议
1、收入稳定且较高
如果借款人收入稳定且较高，有足够的能力承受前期较大的还款压力，同时又有提前还款的打算，那么等额本金还款法更为划算，这样不仅可以减少总体利息支出，还能更快地摆脱债务束缚，一位企业高管，年薪较高，手头有一定的积蓄，他申请了一笔住房贷款，采用等额本金还款法，虽然前期还款压力大一些，但他可以轻松应对，并且在几年后当他有额外的资金时，选择提前还款可以节省大量的利息。
2、收入稳定但中等
对于收入稳定但不特别高的借款人来说，需要综合考虑生活成本和还款能力，如果他们希望每月还款金额相对稳定，便于家庭财务规划，那么等额本息还款法可能更合适，比如一对普通夫妻，两人都有稳定的工作，但收入不是特别高，他们购买房产时选择等额本息还款法，这样每月固定的还款金额不会给他们的生活带来太大的经济压力，能够保证家庭生活的正常运转。
3、有投资计划
若借款人有较好的投资渠道，并且预期投资收益高于贷款利率，那么在贷款初期可以选择等额本息还款法，这样可以把更多的资金用于投资，获取更高的收益，一位个体经营者，他有一定的商业头脑和投资渠道，预计自己的投资回报率能够超过银行贷款的利率，他在办理企业经营贷款时，选择了等额本息还款法，将节省下来的资金用于扩大经营规模或投资其他项目，从而获得更大的经济收益。
五、结论
银行贷款本金和本息还款方式各有优劣，没有绝对的答案来判断哪种更划算，借款人需要根据自己的经济实力、收入稳定性、提前还款计划以及投资意向等因素综合考虑，在选择贷款还款方式时，要充分了解两种方式的特点和区别，结合自身实际情况做出合理的决策，这样才能在满足资金需求的同时，最大程度地减少利息支出，实现个人或家庭财务状况的优化，无论是等额本金还是等额本息，适合自己的才是最好的还款方式，只有理性选择，才能在贷款之路上稳健前行，避免不必要的经济负担。
