本文目录导读：
在现代经济活动中，银行贷款作为企业和个人获取资金的重要途径，扮演着至关重要的角色，随着金融市场的不断发展和创新，银行贷款的种类也日益丰富多样，了解不同种类的银行贷款，有助于借款人根据自身需求选择合适的贷款产品，同时也有助于金融机构更好地满足市场需求，推动经济发展，本文将对常见的银行贷款种类进行全面解析。
一、按贷款经营属性划分
1、自营贷款：指贷款人以合法方式筹集的资金自主发放的贷款，其风险由贷款人承担，并由贷款人收回本金和利息，这是银行最主要的贷款类型，资金来源于银行自身，风险也由银行自行承担，银行通过吸收公众存款获得资金后，再将这些资金以贷款的形式发放给企业或个人。
2、委托贷款：指由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金，由贷款人（即受托人）根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款，贷款人（受托人）只收取手续费，不承担贷款风险，某企业将一笔资金委托给银行，要求银行按照其指定的对象和条件发放贷款，银行在此过程中只是扮演一个中介角色。
3、特定贷款：指经国务院批准并对贷款可能造成的损失采取相应补救措施后责成国有独资商业银行发放的贷款，这类贷款通常具有特定的政策目的或用于支持特定的项目，与国家的产业政策或经济调控目标紧密相关。
二、按贷款使用期限划分
1、短期贷款：系指贷款期限在一年以内（含一年）的贷款，短期贷款主要用于满足借款人的临时性资金需求，如企业的流动资金周转、个人的短期消费等，其特点是期限短、利率相对较低、审批速度较快。
2、中期贷款：指贷款期限在一年以上（不含一年）五年以下（含五年）的贷款，常用于企业的设备更新、技术改造等项目，以及个人的住房装修、购车等较大额的消费支出，相比短期贷款，中期贷款的利率可能会略高一些，审批流程也会相对复杂。
3、长期贷款：指贷款期限在五年（不含五年）以上的贷款，主要用于企业的固定资产投资、基础设施建设等长期项目，以及个人的购房贷款等，长期贷款的期限较长，风险相对较高，因此利率也会根据市场情况和贷款项目的具体情况而定。
三、按贷款主体经济性质划分
1、国有及国家控股企业贷款：是指贷款对象为国有独资企业、国有控股企业等具有国家资本背景的企业所发放的贷款，这些企业在国民经济中往往具有重要地位，其贷款申请通常受到银行的重视，且可能在一定程度上享受国家的优惠政策。
2、集体企业贷款：是向集体所有制企业提供的贷款，集体企业在地方经济中发挥着重要作用，对于促进就业、推动地方产业发展具有重要意义，银行在对集体企业发放贷款时，会综合考虑企业的经营状况、信用状况等因素。
3、私营企业贷款：指银行向私营企业发放的贷款，随着经济的发展，私营企业在经济生活中的地位日益重要，银行对私营企业的贷款支持也在不断增加，但由于私营企业的规模、信用等方面存在差异，银行在审批贷款时会更加谨慎。
4、个体工商业者贷款：主要是面向个体工商户和小商贩等个体经营者的贷款，个体工商业者在繁荣市场经济、方便居民生活方面具有不可替代的作用，但通常面临资金短缺的问题，银行会根据个体工商业者的经营特点和资金需求，提供相应的贷款产品和服务。
四、按贷款信用程度划分
1、信用贷款：以借款人的信誉发放的贷款，无需提供抵押品或第三方担保，仅凭借款人的信誉就能取得贷款，并以借款人信用程度作为还款保证，这种贷款方式方便快捷，适用于个人消费贷款和企业的日常经营资金周转等，但由于缺乏抵押物或担保，银行面临的风险较大，因此对借款人的信用要求较高，利率也会相对较高。
2、担保贷款：包括保证贷款、抵押贷款、质押贷款等形式，保证贷款是指按《中华人民共和国担保法》规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担一般保证责任或者连带责任而发放的贷款；抵押贷款是指按《中华人民共和国担保法》规定的抵押方式以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款；质押贷款是指按《中华人民共和国担保法》规定的质押方式以借款人或第三人的动产或权利作为质物发放的贷款，担保贷款能够降低银行的风险，借款人获得贷款的难度相对较小，利率也会相对较低。
五、按贷款用途或对象划分
1、工商业贷款：是银行向工商企业的经营活动发放的贷款，主要用于企业的生产经营周转、设备购置、技术改造等，工商业贷款是银行最主要的贷款业务之一，对于促进企业的发展和经济增长具有重要作用。
2、农业贷款：是指银行对农业生产、农村基础设施建设、农民生产经营等方面的贷款支持，农业贷款对于保障国家粮食安全、促进农村经济发展具有重要意义，通常具有一定的政策优惠性。
3、消费者贷款：是银行向个人消费者发放的用于购买消费品或支付消费费用的贷款，如住房贷款、汽车贷款、信用卡透支等，随着人们生活水平的提高和消费观念的转变，消费者贷款的需求不断增加，成为银行贷款业务的重要增长点。
4、有价证券经纪人贷款：是银行向从事有价证券交易的经纪人提供的贷款，用于支持他们的证券交易活动，这类贷款通常与证券市场的发展密切相关，风险相对较高，需要银行具备较强的风险管理能力。
六、按贷款担保条件划分
1、票据贴现贷款：是指借款人将未到期的商业票据转让给银行，取得扣除贴现利息后的资金，贴现是银行的一项资产业务，汇票的支付人对银行负债，银行实际上是与付款人有一种间接贷款关系，票据贴现有利于解决企业的资金周转困难，加速资金周转，同时也为银行提供了一种有效的投资渠道。
2、票据抵押贷款：是指借款人以未到期的商业票据作为抵押物向银行申请的贷款，在这种贷款方式下，借款人仍然保留票据的所有权，但将票据的处置权交给银行，如果借款人无法按时还款，银行有权处置抵押的票据来收回贷款本息。
3、商品抵押贷款：是以借款人的商品作为抵押物发放的贷款，银行会对抵押商品的价值进行评估，根据评估价值确定贷款额度，商品抵押贷款常用于企业的存货融资等，帮助企业盘活库存资金。
4、信用贷款：在前文已提及，即以借款人的信誉为基础发放的贷款，无需提供抵押品或担保。
七、按贷款利率约定方式划分
1、固定利率贷款：是指在借款合同中事先约定好贷款利率，在整个贷款期间内，无论市场利率如何变化，贷款利率都保持不变，固定利率贷款可以为借款人提供稳定的还款预期，便于借款人进行财务规划，但对于银行来说，在市场利率上升时，可能会面临一定的利率风险。
2、浮动利率贷款：是指贷款利率根据市场利率的变化而调整的贷款，贷款利率通常与某个基准利率挂钩，如央行基准利率、LIBOR 等，并根据一定的利差来确定实际贷款利率，浮动利率贷款可以反映市场利率的变化，使银行的贷款利率更加灵活，但借款人的还款金额会随着市场利率的波动而变化。
银行贷款种类繁多，每种贷款都有其独特的特点和适用场景，无论是个人还是企业，在选择银行贷款时，都需要充分了解各种贷款的特点和要求，根据自身的财务状况、资金需求、还款能力等因素综合考虑，选择最适合自己的贷款产品，借款人还应注意遵守银行的贷款规定和相关法律法规，按时还款，维护良好的信用记录。
