在金融借贷领域，非循环贷是一种常见的贷款形式，当借款人面临还款困难时，协商还款就成为了解决问题的重要途径，本文将详细介绍非循环贷协商还款的流程，并通过流程图帮助借款人清晰地了解每个步骤，为大家提供实用的指导和建议。

一、了解非循环贷协商还款的背景与意义

非循环贷是指借款人与金融机构签订一次性借款合同，在约定期限内分次或一次性还本付息的贷款方式，由于各种原因，如突发经济状况变化、收入减少等，借款人可能无法按时足额偿还贷款，协商还款能够避免逾期带来的不良信用记录、高额罚息以及可能面临的法律诉讼风险，为借款人争取更多的时间和空间来调整财务状况，同时也体现了金融机构的人性化管理与风险防控的灵活性。

二、非循环贷协商还款流程图概述

以下是一个简单的非循环贷协商还款流程图框架，后续将对每个环节进行详细阐述：

借款人意识到还款困难——收集整理相关资料——主动联系贷款机构——提出协商还款请求——贷款机构审核评估——双方协商制定还款方案——签订协商还款协议——按照新方案还款——结清贷款与恢复信用

三、流程各环节详解

1、借款人意识到还款困难

这是协商还款流程的起始点，借款人需密切关注自身财务状况，当发现因失业、疾病、家庭变故或其他不可抗力因素导致难以按照原计划偿还非循环贷款时，应尽早正视问题，避免拖延导致逾期情况恶化，一位个体商户因疫情期间生意停滞，收入锐减，无法按时偿还其商业贷款，此时他就进入了需要协商还款的阶段。

2、收集整理相关资料

在与贷款机构沟通前，借款人应准备好充分的材料以证明自己的还款困难属实且合理，这些资料通常包括：

- 个人身份证明（身份证、户口本等），用于确认借款人身份信息。

- 收入证明（工资单、银行流水、纳税证明、失业证等），反映借款人当前及近期的收入状况，如工资单显示近几个月工资大幅减少甚至为零。

- 资产负债证明（房产证、车辆行驶证、信用卡账单等），清晰呈现借款人的资产与债务情况，有助于贷款机构全面评估其财务压力。

- 困难情况说明（如医院诊断书、事故证明、家庭重大变故相关文件等），针对导致还款困难的具体事件提供有力证据，使贷款机构能更好地理解借款人的处境。

3、主动联系贷款机构

借款人应在还款日前或刚出现逾期迹象时，主动与贷款机构的客服部门取得联系，可以通过电话、邮件或前往线下网点等方式进行沟通，在联系时，要诚恳地说明自己的情况，表达积极协商还款的意愿，并询问对方需要提供哪些具体资料以及协商还款的大致流程和要求，借款人拨打银行客服电话，向客服人员详细说明自己因失业导致还款困难，希望与银行协商新的还款计划，客服人员会告知其需准备的资料清单以及后续的沟通安排。

4、提出协商还款请求

在与贷款机构沟通的过程中，借款人正式提出协商还款的请求，请求内容应包括希望延长还款期限、调整还款方式（如等额本息改为等额本金或先息后本）、减免部分利息或罚息等具体诉求，要再次强调自己的还款困难是真实且暂时的，并表明自己有强烈的还款意愿和努力改善财务状况的决心，借款人向贷款机构提出将原 12 个月的还款期限延长至 18 个月，并将还款方式由等额本息改为等额本金，以减轻每月还款压力，同时请求减免因逾期产生的部分罚息。

5、贷款机构审核评估

贷款机构收到借款人的协商还款请求及相关材料后，会启动审核评估程序，这一过程通常涉及多个部门，如信贷部门、风险管理部门等，他们会对借款人提供的资料进行核实，评估借款人的信用状况、还款能力、贷款剩余金额及期限等因素，综合考虑是否同意协商还款请求以及确定何种协商方案较为合适，银行的风险管理部门会审查借款人的信用报告，查看其过往信用记录是否良好；信贷部门会根据借款人的收入证明和资产负债情况，计算其在新的还款方案下的还款能力是否足以覆盖贷款本息。

6、双方协商制定还款方案

如果贷款机构同意协商还款，将与借款人进入协商制定还款方案的阶段，双方会根据贷款机构的审核评估结果以及借款人的实际情况，就还款期限、还款方式、利率调整等问题进行深入讨论和协商，在协商过程中，借款人应充分表达自己的意见和诉求，同时也要尊重贷款机构的政策和底线，经过多轮协商，双方最终确定将还款期限延长至 15 个月，还款方式改为等额本息，利率在原基础上适当下调一定比例。

7、签订协商还款协议

当双方就还款方案达成一致意见后，贷款机构会起草一份正式的协商还款协议，借款人应仔细阅读协议内容，确保其中明确了还款金额、还款时间、还款方式、利率调整、违约责任等重要条款，并与之前协商的结果一致，如有异议或不理解的地方，应及时与贷款机构沟通确认，在确认无误后，借款人需在协议上签字确认，该协议具有法律效力，双方应严格遵照执行，借款人在签订协议前，认真核对了还款金额计算是否正确、还款时间是否合理、违约责任是否明确等内容，然后才签署了协议。

8、按照新方案还款

签订协商还款协议后，借款人应严格按照新的还款方案履行还款义务，可以设置还款提醒，确保每月按时足额还款，避免再次逾期，在还款过程中，如遇到任何问题或特殊情况，应及时与贷款机构沟通，寻求解决方案，借款人每月在还款日前三天就将足额的还款资金存入还款账户，并通过手机银行设置还款提醒功能，确保不会错过还款时间。

9、结清贷款与恢复信用

当借款人按照协商还款方案还清全部贷款本息后，应及时与贷款机构联系，办理贷款结清手续，贷款机构会在确认收到全部款项后，为借款人出具贷款结清证明，并协助其办理抵押物解除抵押（如有）等相关手续，借款人的信用记录也会随着贷款的结清而逐步恢复正常，这对其未来的金融活动将产生积极影响，借款人在还清房屋贷款后，银行为其办理了房产解押手续，并在征信系统中更新了借款人的信用状态，使其信用记录得以修复。

四、协商还款过程中的注意事项

1、保持诚信与沟通顺畅

在整个协商还款过程中，借款人应始终保持诚信，如实向贷款机构提供信息，避免隐瞒或虚报情况，要保持与贷款机构的良好沟通，及时回应对方的询问和要求，积极配合完成各项手续和流程。

2、了解自身权益与义务

借款人在协商还款前，应充分了解自己在贷款合同中的权利和义务，以及相关法律法规对协商还款的规定，这样在与贷款机构协商时，能够更好地维护自己的合法权益，同时也清楚自己应承担的责任和义务，了解在何种情况下贷款机构有权拒绝协商还款请求，以及自己在协商成功后必须严格遵守还款协议等。

3、谨慎选择协商方案

虽然协商还款的目的是缓解借款人的还款压力，但不同的协商方案对借款人的长期财务影响各不相同，借款人在选择协商方案时，要综合考虑自身的收入稳定性、未来支出计划等因素，避免因过度延长还款期限或降低还款金额而导致利息支出大幅增加，或者因还款方式不合理而给自己带来更大的财务风险，对于收入有望在未来短期内恢复增长的借款人来说，选择适当延长还款期限但保持较低利率的方案可能更为合适；而对于收入长期不稳定的借款人，则可能需要更灵活的还款方式和更高的利率调整幅度来平衡风险。

4、避免再次逾期

一旦达成协商还款协议并开始执行，借款人务必严格遵守新的还款计划，避免再次逾期，因为再次逾期不仅会破坏之前协商的成果，还可能导致更严重的信用后果和法律纠纷，即使遇到特殊情况无法按时还款，也应提前与贷款机构沟通，说明原因并寻求解决方案，而不是擅自停止还款或拖延还款时间。

非循环贷协商还款是一个需要借款人积极主动、严谨细致对待的过程，通过了解协商还款的流程和注意事项，借款人能够更好地与贷款机构沟通合作，实现缓解还款压力、保护个人信用的目标，贷款机构也应秉持公平、合理、人性化的原则，为借款人提供必要的支持和帮助，共同维护金融市场的稳定与和谐，希望本文所介绍的非循环贷协商还款流程图及相关内容能够为广大借款人提供有益的参考和指导，帮助他们在面对还款困难时顺利解决问题。