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在当今数字化时代，网络贷款以其便捷、快速的特点吸引了众多借款人，隐藏在这看似便利的表象之下，却潜藏着一种名为“黑网贷”的黑暗势力，它们以恶意循环放贷的手法，将借款人拖入无尽的债务深渊，给个人、家庭乃至整个社会带来了极大的危害。
一、黑网贷的本质与特征
黑网贷是指未经金融监管部门批准，以高利率、不透明收费、暴力催收等手段通过网络平台非法提供信贷服务的活动，这些平台通常打着“低门槛、快速放款”的幌子，吸引急需资金的人群，但实际上，它们的操作手法极其恶劣，往往隐藏着诸多陷阱。
黑网贷的年化利率极高，远超法定范围，有的平台实际年化利率甚至高达2622.86%，而正常的银行贷款利率一般在5%左右，这种高额利息使得借款人的还款压力剧增，一旦陷入其中，很难按时偿还贷款。
黑网贷平台还常常使用各种不正当手段来获取借款人的个人信息，他们通过虚假宣传诱导借款人下载APP，要求填写身份证、银行卡等敏感信息，然后将这些信息出售或用于其他非法目的，这不仅侵犯了借款人的隐私权，还可能使借款人面临更多的风险。
二、恶意循环放贷的手段
1、虚假宣传诱导
- 黑网贷平台通常会在网络上进行大量的虚假宣传，声称“无需抵押、无需担保、快速放款”，吸引那些急需资金的人点击链接或下载APP，这些宣传往往夸大了贷款的便利性和额度，让借款人误以为可以轻松获得资金，从而放松了警惕。
- 一些平台会在社交媒体、短信等渠道发布诱人的广告，声称只需简单填写信息即可获得高额贷款，许多不明真相的人被这些广告所迷惑，纷纷点击链接进入平台的圈套。
2、强制放款与高额费用
- 当借款人按照平台的要求填写完个人信息后，黑网贷平台会未经借款人同意直接强制放款，这些放款金额往往较小，但却伴随着高额的利息和各种费用，如服务费、保证金等。
- 有的平台会以收取“砍头息”的方式，在放款时直接扣除一部分金额作为利息，导致借款人实际收到的金额远低于借款金额，这些费用并不会在借款人申请贷款时明确告知，使得借款人在不知情的情况下陷入了高额债务的困境。
3、暴力催收威胁
- 如果借款人未能按时偿还贷款，黑网贷平台就会采用暴力催收手段，他们会通过电话、短信等方式对借款人及其家人、朋友进行骚扰，甚至还会威胁要公开借款人的通讯录、发送裸照等，给借款人带来极大的心理压力。
- 有的借款人因为无法按时还款，每天都会接到大量的催收电话和短信，不仅影响了自己的正常生活，还让身边的亲朋好友也受到了骚扰，这种暴力催收方式不仅违反了法律法规，也严重侵犯了借款人的合法权益。
4、循环借贷陷阱
- 在借款人偿还了一期贷款后，黑网贷平台并不会就此罢休，而是会继续诱导借款人进行下一轮的借贷，他们会以各种理由，如“提高额度”“降低利息”等，让借款人再次陷入借贷的循环中。
- 随着借贷次数的增加，借款人的债务会像滚雪球一样越滚越大，最终陷入无法偿还的境地，这种循环借贷的模式使得借款人很难摆脱黑网贷的束缚，只能不断地向平台支付高额的利息和费用。
三、黑网贷的危害
1、对个人的严重影响
加重经济负担：黑网贷的高利息和各种费用使得借款人的还款压力巨大，很多人为了偿还贷款不得不节衣缩食，甚至影响到家庭的正常生活，一些借款人因为无法按时还款，还可能会面临逾期罚款、信用受损等问题，进一步加重了经济负担。
造成心理创伤：暴力催收手段会给借款人带来极大的心理压力和恐惧，导致他们出现焦虑、抑郁等心理问题，长期的心理压力还可能会影响到借款人的工作和学习，甚至会对他们的身心健康造成严重的伤害。
限制未来发展：一旦陷入黑网贷的陷阱，借款人的个人信用记录可能会受到影响，这将对他们的未来产生诸多不利影响，在申请银行贷款、信用卡等金融服务时可能会遇到困难，甚至会影响到他们的就业和职业发展。
2、对家庭和社会的负面影响
破坏家庭关系：黑网贷的暴力催收不仅会影响到借款人本人，还会波及到其家人和朋友，催收人员的骚扰和威胁会让借款人的家庭成员陷入恐慌和不安之中，导致家庭关系紧张，甚至会影响到家庭的稳定和和谐。
扰乱社会秩序：黑网贷的存在严重扰乱了金融市场的正常秩序，破坏了社会的诚信体系，一些借款人因为无法偿还贷款而选择逃避或自杀，给社会带来了不稳定因素，黑网贷平台的非法活动也可能引发其他违法犯罪行为，如诈骗、盗窃等，进一步危害社会的安全稳定。
四、应对黑网贷的措施
1、加强监管执法力度
- 金融监管部门应加大对黑网贷平台的打击力度，定期开展专项整治行动，对发现的违法违规行为依法予以严惩，要加强对网络平台的监管，严格审核网络贷款广告的内容，禁止虚假宣传和非法推广。
- 建立多部门联合执法机制，加强与公安、工商等部门的协作，形成打击黑网贷的强大合力，对于涉及黑网贷的犯罪行为，要及时立案侦查，依法追究相关责任人的刑事责任。
2、提高公众防范意识
- 通过媒体宣传、社区教育等方式，广泛普及金融知识，提高公众对黑网贷的认识和防范意识，让人们了解黑网贷的特点、手段和危害，增强自我保护能力。
- 引导公众树立正确的消费观念和理财观念，避免盲目借贷和过度消费，在选择贷款时，要选择正规的金融机构，仔细阅读贷款合同条款，确保自己的权益不受侵害。
3、畅通投诉举报渠道
- 建立健全黑网贷投诉举报机制，设立专门的投诉举报电话和网络平台，方便公众及时反映问题，对于收到的投诉举报信息，要及时进行核实和处理，并将处理结果反馈给投诉人。
- 鼓励公众积极提供线索，协助执法部门打击黑网贷，对于提供有效线索的人员，可以给予一定的奖励，以提高公众参与打击黑网贷的积极性。
黑网贷的恶意循环放贷是一个严重的社会问题，它给借款人带来了巨大的伤害，也扰乱了金融市场的正常秩序，我们必须保持高度警惕，加强对黑网贷的打击和治理，提高公众的防范意识，共同营造一个安全、健康、有序的网络借贷环境，才能让网络贷款真正成为人们生活中的助力，而不是陷阱。
