在当今金融市场环境下，个人贷款业务日益普及，无论是购房、购车、创业还是日常消费，个人贷款都为人们提供了重要的资金支持，贷款机构在发放贷款时面临着诸多风险，因此必须对借款人进行严格的审查，本文将详细阐述个人贷款审查的要点，帮助贷款机构全面评估风险，保障金融安全。
一、借款人基本信息审查
借款人的基本信息是贷款审查的基础，它涵盖了借款人的身份、年龄、婚姻状况、职业与收入等多个方面，这些信息能够初步反映借款人的稳定性和还款能力。
1、身份信息
- 核实借款人的有效身份证件，确保其身份真实、有效且与借款申请信息一致，通过身份验证系统、公安部门的数据比对等方式，防止身份冒用等欺诈行为的发生。
- 确认借款人的户籍所在地或长期居住地，了解其居住稳定性，对于居住不稳定或经常迁移的借款人，可能需要进一步调查其居住原因和还款来源的可靠性。
2、年龄与婚姻状况
- 年龄是评估借款人还款能力和信用风险的重要因素之一，年满 18 周岁且具有完全民事行为能力的自然人才能作为借款人，不同年龄段的借款人，其还款能力和风险特征有所不同，年轻借款人可能收入相对较低但未来收入增长潜力较大，而老年借款人可能收入稳定但还款期限相对较短。
- 婚姻状况也会对借款人的还款能力和信用风险产生影响，已婚借款人通常有家庭经济支持，还款意愿可能更强；而未婚借款人则相对更加独立，但其财务状况可能受到个人消费习惯和生活变动的影响较大。
3、职业与收入
- 借款人的职业稳定性直接关系到其收入的稳定性和持续性，优先选择公务员、事业单位员工、大型国有企业员工等职业稳定、收入较高的群体，对于自由职业者、个体工商户等职业稳定性相对较差的借款人，需要更加仔细地评估其经营状况和收入来源。
- 收入水平是衡量借款人还款能力的关键指标，要求借款人提供收入证明，如工资流水、纳税证明、企业财务报表等，以核实其收入的真实性和准确性，综合考虑借款人的家庭总收入、负债情况以及生活支出等因素，计算其债务收入比（DTI），一般认为 DTI 应控制在合理范围内，以确保借款人有足够的还款能力。
二、信用状况审查
信用状况是贷款审查的核心内容之一，它反映了借款人过去的信用行为和还款意愿，是预测未来还款风险的重要依据。
1、个人征信报告
- 向中国人民银行征信中心获取借款人的个人征信报告，全面了解其信用历史，重点关注借款人的信用卡使用情况、贷款记录、逾期记录、查询记录等信息。
- 分析借款人的信用卡透支情况，包括透支金额、还款记录、使用额度等，如果借款人经常透支且还款不及时，可能存在较高的信用风险，关注借款人的贷款记录，了解其过往贷款的类型、金额、期限和还款情况，是否存在逾期或违约现象。
- 查询记录也能反映借款人近期的信用活动情况，过多的贷款审批查询记录可能意味着借款人近期资金紧张，四处寻求贷款，增加了违约风险。
2、信用评分模型
- 除了个人征信报告外，还可以借助信用评分模型对借款人的信用状况进行量化评估，信用评分模型通过对大量历史数据的分析和挖掘，综合考虑借款人的多个信用因素，给出一个信用评分。
- 根据信用评分结果，将借款人分为不同的信用等级，如优秀、良好、中等、较差、差等，对于信用等级较低的借款人，需要谨慎考虑是否发放贷款，或者要求提供更多的担保措施。
三、贷款用途审查
贷款用途直接关系到贷款资金的安全性和回收可能性，不同的贷款用途具有不同的风险特征。
1、消费类贷款用途
- 对于购房贷款，要核实购房合同的真实性和有效性，确保贷款资金用于购买自住房产，评估房产的市场价值和变现能力，作为第二还款来源的保障。
- 购车贷款则要检查购车合同、车辆发票等相关文件，确认车辆的价格、型号、品牌等信息与贷款申请相符，了解车辆的市场行情和折旧情况，以便在必要时采取措施保障贷款安全。
- 其他消费类贷款，如装修贷款、教育贷款等，要审核相关消费合同和发票，确保贷款资金专款专用，对于大额消费贷款，还需关注借款人的消费合理性和必要性。
2、经营类贷款用途
- 如果是个体工商户或小微企业主的经营贷款，要审查企业的营业执照、税务登记证、公司章程等经营资质文件，了解企业的经营范围、经营状况和发展前景。
- 分析企业的经营现金流情况，包括营业收入、成本支出、利润等指标，评估企业的还款能力和盈利能力，关注企业的行业竞争状况、市场份额、技术创新能力等因素，判断其经营风险。
- 要求借款人提供详细的贷款资金使用计划，说明资金的具体用途和预期收益，确保贷款资金用于企业的正常生产经营活动，避免资金被挪用或滥用。
四、担保措施审查
担保措施是降低贷款风险的重要手段之一，当借款人无法按时足额偿还贷款本息时，贷款机构可以通过处置担保物来弥补损失。
1、抵押物审查
- 对于以房产、土地等不动产作为抵押物的贷款，要核实抵押物的产权归属，确保抵押物产权清晰、无争议，通过实地勘察、评估报告等方式，确定抵押物的市场价值和变现能力，抵押物的评估价值应高于贷款金额，以保证贷款的安全性。
- 办理抵押登记手续是抵押物审查的重要环节，只有完成抵押登记，贷款机构才能取得抵押权，在借款人违约时依法处置抵押物，要确保抵押登记手续合法、有效、及时办理。
2、质押物审查
- 以存单、国债、股票、股权等权利凭证作为质押物的贷款，要验证质押物的真实性和有效性，对于有价证券等质押物，要通过相关机构查询其真伪和市值，确保质押物的价值足以覆盖贷款金额。
- 同样，办理质押登记手续也是质押物审查的必要步骤，根据质押物的不同类型，按照相关法律法规的要求，在相应的登记机构办理质押登记手续，确保质押权的设立合法有效。
3、保证人审查
- 如果贷款采用保证担保方式，要对保证人的资格和担保能力进行严格审查，保证人应具有良好的信用状况和稳定的收入来源，具备代为清偿债务的能力。
- 了解保证人与借款人之间的关系，如亲属关系、朋友关系或商业合作关系等，亲属关系保证人的担保意愿可能较强，但也要关注其自身的财务状况和还款能力；而对于商业合作关系的保证人，更要审慎评估其担保的真实性和可靠性。
五、还款能力评估
还款能力是借款人能否按时足额偿还贷款本息的关键因素，在贷款审查过程中，需要综合运用多种方法和指标对借款人的还款能力进行全面评估。
1、收入与支出分析
- 详细分析借款人的收入来源和结构，包括工资收入、奖金收入、租金收入、投资收益等，调查借款人的家庭支出情况，如日常生活费用、子女教育费用、赡养老人费用、债务偿还支出等，通过收入与支出的对比分析，计算出借款人的可支配收入，即用于偿还贷款本息的收入余额。
- 考虑借款人的收入稳定性和可持续性，对于收入波动较大的借款人，如季节性行业从业者、销售人员等，要根据其历史收入数据和行业特点，合理预测其未来收入水平，并评估其在不同收入情况下的还款能力。
2、现金流分析
- 除了传统的收入与支出分析外，还可以采用现金流分析方法对借款人的还款能力进行评估，现金流分析关注借款人在一定时期内的现金收入和现金支出情况，能够更准确地反映借款人的实际还款能力。
- 收集借款人的银行账户流水、财务报表等资料，分析其现金流量的来源和用途，特别关注借款人的经营现金流情况，对于企业经营性贷款，经营现金流是偿还贷款本息的主要来源，如果借款人的经营现金流充足且稳定，表明其具有较强的还款能力；反之，如果经营现金流紧张或出现负数，则需要谨慎考虑贷款发放。
3、压力测试
- 为了应对可能出现的不利情况，如利率上升、经济衰退、借款人收入减少等，需要进行压力测试，压力测试通过设定不同的压力情景，模拟借款人在这些情景下的还款能力变化情况，评估贷款的风险承受能力。
- 假设贷款利率上升一定比例或借款人收入下降一定比例，重新计算借款人的债务收入比和还款能力指标，如果在这些压力情景下，借款人的还款能力仍然能够满足贷款要求，则说明贷款的风险可控；反之，如果借款人的还款能力大幅下降甚至出现违约风险，则需要调整贷款方案或拒绝贷款申请。
个人贷款审查要点涵盖了借款人基本信息、信用状况、贷款用途、担保措施和还款能力等多个方面，贷款机构在进行贷款审查时，应严格按照这些要点进行全面、细致的审查和评估，确保贷款资金的安全和有效使用，降低贷款风险，实现金融机构与借款人的双赢局面，随着金融市场的不断发展和变化，贷款审查的标准和方法也应不断更新和完善，以适应新的市场环境和风险挑战。
