在当今金融环境下，贷款已成为许多人解决资金需求的重要途径，无论是购房、创业还是日常消费，银行等金融机构在审批贷款时，都会着重查看借款人的银行流水记录，贷款看流水主要看什么呢？这背后蕴含着多方面的关键考量因素。
一、收入稳定性
收入稳定性是贷款审批中流水审核的核心要点之一，银行希望看到借款人有持续、稳定的收入来源，以确保其有能力按时偿还贷款本息，从流水明细中，可以观察到借款人的工资、奖金、租金收入、经营所得等各种收入项目的入账情况。
对于上班族而言，每月固定日期有工资入账，且金额相对稳定，这表明其工作稳定，收入有保障，一个在大型企业工作的白领，每月 15 日准时收到工资 8000 元，这种规律性的高额收入会让银行对其还款能力充满信心，相反，如果收入来源不固定，时而有几万元进账，时而几个月没有收入，银行就会对借款人的还款能力产生质疑，因为这种不稳定的收入难以支撑长期的贷款还款计划。
自雇人士或个体工商户的流水则更侧重于经营收入的稳定性，他们的银行流水应显示持续的业务往来款项，如客户付款、销售货款等，比如一家小型电商企业的店主，每月都有来自不同客户的多笔订单收款，且总额较为稳定，尽管可能因季节或促销活动有所波动，但整体呈现上升趋势，这也反映出其经营状况良好，具备还款能力。
二、支出情况
除了关注收入，支出情况同样不容忽视，银行通过分析流水中的支出项目，了解借款人的资金流向和消费习惯，从而评估其财务健康状况和还款潜力。
正常的支出包括日常生活费用，如房租、水电费、食品杂货采购等，这些支出应与借款人的收入水平相匹配，如果一个人的月收入为 10000 元，而房租却高达 8000 元，显然这种支出结构不合理，可能会被银行认为还款风险较高，债务支出也是重点关注对象，若借款人已有其他贷款或信用卡欠款，银行会仔细审查其还款记录和欠款余额，每月有大额的信用卡还款，且经常使用分期还款功能，这可能会使银行担心借款人的负债压力过大，进而影响对其新贷款申请的审批决策。
并非所有支出都会产生负面影响，合理的投资支出，如购买理财产品、基金定投等，反而可能展示借款人的理财意识和一定的财富积累能力，但如果投资支出占比过大，导致生活资金紧张，也可能引发银行的关注。
三、流水的连续性和完整性
一份良好的银行流水应该是连续不断的，覆盖一定的时间周期，通常至少为 3 - 6 个月，连续性的流水能够更全面地反映借款人的财务状况和经营或收入的稳定性，如果流水记录断断续续，存在长时间无交易的情况，银行很难准确判断借款人的真实财务状况和还款能力。
完整性则要求流水包含所有的收入和支出明细，没有遗漏重要信息或不明交易，有些借款人可能试图隐瞒某些不利信息，如删除部分债务支出记录或虚增收入，这种做法一旦被发现，不仅会导致贷款申请被拒，还可能影响个人信用记录，提供完整、真实的流水是获得贷款信任的基础。
四、账户活跃度
账户活跃度反映了借款人与银行的业务往来频繁程度，一个活跃度高的账户，通常会有较多的交易笔数，包括存款、取款、转账、支付等各类操作，这表明借款人经常使用该账户进行资金管理和日常交易，与银行保持着良好的互动关系。
较高的账户活跃度有助于银行更好地了解借款人的财务行为模式和信用习惯，一个经常通过网上银行进行水电费缴纳、信用卡还款等操作的借款人，会被银行视为具有较好的财务管理意识和信用习惯，从而在一定程度上增加贷款获批的可能性，相反，一个长期不使用的休眠账户，或者交易笔数极少的账户，可能会让银行觉得借款人与银行的关系不够紧密，对其财务状况的了解也相对有限，进而在贷款审批时更加谨慎。
五、资金留存情况
资金留存是指借款人在账户中保持一定余额的习惯和能力，账户中有一定的资金留存，说明借款人有一定的储蓄意识和应急资金储备，这对于贷款还款来说是一种保障，即使遇到突发情况导致收入暂时中断，也能有足够的资金维持一段时间的生活和还款。
一个借款人在申请贷款前，其银行账户每月平均留存资金为 5000 元以上，这会给银行留下较好的印象，相反，如果账户经常处于空仓状态，或者资金进出频繁且结余很少，银行可能会认为借款人缺乏资金规划和风险管理能力，还款风险相对较高。
贷款看流水是一个综合评估的过程，涉及收入稳定性、支出情况、流水的连续性和完整性、账户活跃度以及资金留存情况等多个方面，借款人应保持良好的财务习惯，确保银行流水清晰、真实、健康，以提高贷款申请的成功率和获批额度，金融机构也应不断完善流水分析和评估体系，更加精准地识别借款人的信用风险和还款能力，促进金融市场的稳健发展。
