开头段（痛点引入）
"每次急用钱都要重新填资料、等审核，像在玩抽卡游戏——SSR是秒批，R卡是拒贷？" 作为从业10年的风控老油条，我太懂这种痛了！今天就用「冰箱理论」给你讲透循环额度网贷——就像你家冰箱，随时打开都有食材（额度），吃多少拿多少（随借随还），吃完还会自动补货（还款恢复额度）！（眨眼）
一、什么是循环额度？专业术语秒变烧烤梗
想象你在烧烤摊办了张VIP卡：
- 传统贷款=单点烤串：每次都要重新点单（申请）、等老板烤制（审核）、吃完结账（还清结束）
- 循环额度=自助旋转烤肉：一次开通就能随时夹肉（借款），吃饱了停手（部分还款），转盘上的肉没了？补上钱（还款）就又有新肉转出来！
金融本质：银行/持牌机构预批给你的可重复使用授信额度，常见于：
✅ 借呗/微粒贷（典型代表）
✅ 招行闪电贷/建行快贷（银行系选手）
✅ 360借条/美团借钱（平台类产品）
二、3大核心指标，教你识别真·循环贷（附避坑指南）
用相亲黑话帮你理解风控逻辑：
| 指标 | 优质循环贷表现 | 坑货伪装者特征 |
|-|--|--|
| 额度恢复规则 | "秒回血"（还款立即恢复） | "姨妈期"（要等3天/下个月） |
| 利率浮动 | "老实人"（年化明确） | "海王"（日息0.02%→年化7.3%突然跳涨） |
| 征信查询 | "专一型"（一次授信管1年）| "渣男式"（每借一次查一次征信） |
⚠️ 真实案例：某用户误入XX贷，以为30万循环额度随便用，结果发现：
- 每次借款要重新提交工资流水 → 这是「伪循环」！
- 提前还款收5%手续费 → 这是「套路贷」变形金刚！
三、银行VS互联网平台循环贷对比表
用奶茶店类比让你秒懂差异：
| 类型 | 代表产品 | 优势 | 劣势 | 适合人群 |
|-|-|--|--|--|
| 银行系 | 招行e招贷 | 利率低至4%（相当于蜜雪冰城价） | 审批严格（要房产社保等"配料") | 公积金缴纳稳定的上班族 |
| 互联网系 | 京东金条 | 秒到账（像瑞幸快取柜） | 年化可能18%（星巴克价位） | 淘宝钻石会员/急用钱党 |
| 混合型 | 平安普惠 | 额度高至50万 | 有服务费（奶茶加小料钱） | 小微企业主
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