在当今复杂多变的经济环境中，小微企业作为推动经济增长、促进就业和创新发展的重要力量，面临着诸多挑战，其中融资难、融资贵问题尤为突出，平阳农商银行积极响应国家扶持小微企业的政策号召，推出了企业循环贷这一创新金融产品，为小微企业提供了灵活、便捷的融资解决方案，有力地支持了地方经济的发展。
一、产品概述
平阳农商银行企业循环贷是针对优质小微企业设计的贷款产品，它允许借款人在核定的贷款额度和期限内，多次提款、逐笔还款、循环使用贷款，这种贷款模式充分考虑到了小微企业资金使用频繁、额度需求不定的特点，为企业提供了极大的资金使用便利性。
二、产品特点
1、额度灵活：根据企业的经营状况、信用记录等因素综合评定贷款额度，最高可达一定金额，满足不同企业的融资需求，一些经营稳定、信用良好的企业可能获得较高的额度，而新成立的小微企业也能根据其潜力获得相应的资金支持。
2、期限合理：贷款期限最长可达数年，给予企业充足的资金使用时间，在额度有效期内，企业可以根据自身的资金需求和经营周期灵活安排提款和还款，避免了传统贷款“短贷长用”或“长贷短用”带来的不便。
3、利率优惠：平阳农商银行通常会根据市场情况和企业的具体情况，为企业提供较为优惠的利率，降低企业的融资成本，相比其他金融机构的同类产品，具有一定的利率优势，有效减轻了企业的负担。
4、手续简便：申请企业循环贷的手续相对简单，不需要繁琐的抵押物评估和复杂的审批流程，企业只需提供基本的经营资料和财务报表等，经银行审核通过后即可获得贷款，大大提高了融资效率。
三、适用对象与用途
1、适用对象：主要面向在平阳地区注册经营、具有独立法人资格、信用良好、经营稳定的小微企业，这些企业在行业内具有一定的市场竞争力和发展潜力，但往往因缺乏抵押物或财务数据不完善等原因，难以从传统金融机构获得足额的贷款支持。
2、贷款用途：主要用于企业的日常生产经营周转，如购买原材料、支付水电费、员工工资等，不得用于固定资产投资、股票投资等投机性活动，确保贷款资金真正用于企业的实体经济发展。
四、申请条件与流程
1、申请条件：企业需持有合法有效的营业执照，持续正常经营一定年限以上；具有良好的信用记录，无重大不良信用事件；具备一定的还款能力和资产负债率要求等，企业的实际控制人或法定代表人也需要符合相关的信用和经营能力要求。
2、申请流程：企业向平阳农商银行提出贷款申请，提交相关资料，银行对企业进行调查评估，包括实地走访、财务分析等，银行根据评估结果确定贷款额度、期限和利率等要素，并与企业签订借款合同，企业按照合同约定提款和还款，在贷款期限内可根据实际情况灵活使用贷款资金。
五、风险控制与管理
1、严格的准入标准：通过对企业的基本资质、经营状况、信用记录等方面的严格审查，筛选出优质的小微企业客户，从源头上控制贷款风险。
2、动态监测与预警：在贷款发放后，银行会对企业的经营情况和财务状况进行动态监测，及时发现潜在的风险因素，一旦发现企业经营出现异常或财务指标恶化等情况，会及时采取措施，如提前收回贷款、调整贷款额度等，以降低风险损失。
3、担保措施：虽然企业循环贷主要以信用贷款为主，但对于一些风险较高的企业，银行可能会要求提供一定的担保措施，如保证担保、抵押担保等，进一步增强贷款的安全性。
六、成功案例与客户评价
1、案例一：某小型制造业企业，由于订单增加，急需资金购买原材料扩大生产，但由于企业缺乏足够的抵押物，无法从其他银行获得足额贷款，平阳农商银行在了解企业情况后，为其发放了企业循环贷，帮助企业顺利解决了资金难题，使企业的生产得以顺利进行，订单按时交付，企业经济效益得到了显著提升。
2、案例二：一家从事商贸业务的小微企业，因市场竞争激烈，需要不断补充库存以满足客户需求，平阳农商银行的企业循环贷为其提供了及时的资金支持，使企业能够在销售旺季来临前储备充足的货物，销售额大幅增长，企业负责人对平阳农商银行的高效服务和灵活的贷款产品赞不绝口。
七、未来展望与发展方向
随着经济的发展和金融市场的不断变化，平阳农商银行将继续优化企业循环贷产品，不断提高服务水平和风险管理能力，将进一步加大对科技创新的投入，利用大数据、人工智能等技术手段，提高贷款审批效率和风险识别精准度；将加强与政府、担保机构、行业协会等的合作，共同构建完善的小微企业金融服务生态体系，为小微企业提供更加全面、优质的金融服务，还将根据市场需求和企业的实际情况，不断创新金融产品和服务模式，推出更多适合小微企业的个性化金融产品，助力小微企业实现更好更快的发展。
