本文目录导读：
在当今社会，金融贷款产品种类繁多，其中循环贷和套路贷是两个经常被提及的概念，许多人对它们之间的关系存在疑问：循环贷是否属于套路贷？本文将深入探讨这一问题，帮助读者清晰理解两者的区别与联系。
一、循环贷的定义与特点
（一）定义
循环贷，又称循环信用额度贷款，是指金融机构根据借款人的信用状况、还款能力等因素，为其设定一个最高借款额度，在这个额度内，借款人可以多次借款、还款，额度可循环使用，无需每次重新申请贷款审批。
（二）特点
1、额度循环使用：这是循环贷最核心的特点，借款人获得了10万元的循环贷额度，在还清部分或全部借款后，相应的额度会恢复，借款人可以继续借款，直至达到最高额度限制。
2、随借随还：借款人可以根据自己的资金需求和还款能力，随时借款和还款，不受固定期限的限制，这种灵活性使得循环贷在满足突发资金需求方面具有很大的优势。
3、利率相对较低：由于循环贷是基于借款人的信用状况发放的，风险相对较小，因此利率通常比一些短期高息贷款低，其利息计算方式一般是按实际借款天数和借款金额计算。
4、审批相对简便：在首次申请循环贷时，金融机构会对借款人进行全面的审核，包括信用评估、收入核实等，通过审核后，后续的借款操作通常较为简单，不需要再次提交大量繁琐的资料。
二、套路贷的定义与特点
（一）定义
套路贷是一种以“借款”为名行非法占有被害人财物之实的违法犯罪活动，它通常假借民间借贷之名，通过虚增债务、制造资金走账流水、转单平账、虚假诉讼等手段，诱使或迫使被害人签订“借贷”或变相“借贷”“抵押”“担保”等相关协议，从而非法占有被害人的财物。
（二）特点
1、制造民间借贷假象：不法分子往往以“小额贷款公司”“网络借贷平台”等名义对外宣传，与被害人签订看似正常的借款合同，但实际上合同中存在着各种隐藏条款和陷阱。
2、制造资金走账流水：为了营造被害人已经取得合同所借全部款项的假象，不法分子会通过银行转账、现金支付等方式故意制造资金走账流水，但这些流水往往与实际借款金额不符。
3、恶意垒高借款金额：这是套路贷的常见手段之一，他们会以“手续费”“保证金”“违约金”等各种名义，要求被害人签订一系列新的借款合同，不断垒高借款金额，使被害人陷入“债务陷阱”。
4、软硬兼施索债：当被害人无法按时偿还高额借款时，不法分子会采用暴力、威胁、骚扰、虚假诉讼等手段进行催收，给被害人及其家人带来极大的心理压力和财产损失。
三、循环贷与套路贷的区别
从上述定义和特点可以看出，循环贷和套路贷有着本质的区别：
（一）合法性不同
1、循环贷：是在法律法规允许的范围内开展的业务，受到相关金融监管部门的监管，金融机构在发放循环贷时，需要遵循严格的风险控制和合规要求，保障借款人的合法权益。
2、套路贷：本质上是一种违法犯罪行为，其目的是为了非法占有被害人的财物，严重侵犯了公民的财产权和其他合法权益，扰乱了社会经济秩序。
（二）目的不同
1、循环贷：旨在为借款人提供一种灵活、便捷的融资方式，满足其合理的资金需求，金融机构通过收取利息获得收益，同时也帮助借款人解决资金周转问题。
2、套路贷：是以“借款”为幌子，通过各种欺诈手段骗取被害人的钱财，根本不期望借款人能够真正偿还借款，而是故意设置陷阱，让借款人陷入债务困境，从而达到非法占有的目的。
（三）合同条款不同
1、循环贷：合同条款相对规范、透明，明确约定了借款金额、利率、还款方式、违约责任等重要内容，借款人在签订合同前有机会仔细阅读和理解这些条款，并且金融机构会按照合同约定履行义务。
2、套路贷：合同中往往存在着大量的隐藏条款、模糊条款和不合理条款，如高额的违约金、利息计算方式不明确、提前还款限制等，这些条款通常是在被害人不注意或不理解的情况下签订的，容易被不法分子利用。
（四）借款流程不同
1、循环贷：申请流程较为规范，借款人需要提供真实的个人信息、收入证明、信用记录等资料，经过金融机构的审核批准后才能获得贷款，在使用过程中，借款和还款都有明确的记录和规范的操作流程。
2、套路贷：借款流程充满了欺诈和陷阱，不法分子可能会故意设置一些障碍，如要求借款人缴纳各种费用才能放款，或者以银行卡号错误、资金冻结等理由要求借款人转账汇款，从而使被害人陷入更深的骗局。
四、循环贷是否存在套路贷风险
虽然循环贷本身不属于套路贷，但在实际操作中，如果借款人不注意选择正规的金融机构和合理的借款方式，也有可能遭遇一些类似套路贷的风险：
（一）不法分子冒充正规机构
一些不法分子可能会冒充银行或其他正规金融机构的工作人员，以循环贷为名进行诈骗，他们通常会要求借款人提供个人信息和银行卡号等敏感信息，然后以各种理由骗取钱财，借款人在选择循环贷时，一定要通过官方渠道联系金融机构，核实对方的身份和资质。
（二）过度借贷导致债务危机
循环贷的灵活性可能会导致一些借款人过度借贷，如果借款人没有合理规划自己的资金使用和还款计划，盲目地频繁借款，可能会陷入债务危机，一旦无法按时偿还借款，不仅会影响个人信用记录，还可能会面临金融机构的催收和法律诉讼，借款人在使用循环贷时，要根据自己的实际需求和还款能力合理安排借款金额和使用期限。
（三）合同条款不明确引发纠纷
部分金融机构在发放循环贷时，合同条款可能存在表述不清、解释模糊的情况，这可能会导致借款人在还款过程中出现误解和纠纷，为了避免这种情况的发生，借款人在签订合同前应仔细阅读合同条款，对于不理解的地方及时向金融机构咨询，确保自己清楚了解借款的各项规定和责任。
循环贷是一种合法、正规的金融贷款产品，具有额度循环使用、随借随还、利率较低、审批简便等优点，而套路贷则是一种违法犯罪行为，以非法占有为目的，通过各种欺诈手段骗取被害人的财物，两者有着本质的区别，不能混为一谈，在使用循环贷时，借款人也需要注意防范一些潜在的风险，选择正规的金融机构，合理规划借款和还款计划，避免陷入不必要的经济困境。
