1、根据贷款合同规定：贷款合同中会对本金的归还时间有明确规定，借款人应严格按照合同执行，如果合同规定了到期日或特定的还款周期，如每月、每季度或每年还本付息等，那么借款人就需要在这些规定的时间点进行还款。
2、考虑自身资金状况：如果有充足的闲置资金，且没有更好的投资渠道，能够获得比贷款利率更高的收益，那么可以选择提前还本，以减少利息支出，但如果没有稳定的资金来源，或者提前还本会对日常生活和经营造成较大压力，那么按照合同约定的时间和金额逐步还本可能更为合适。
3、结合利率情况：如果市场利率下降，而抵押循环贷的利率相对较高，可以考虑提前还本，然后再以较低的利率重新申请贷款，以降低融资成本，反之，如果市场利率上升，而当前的贷款利率相对较低，那么可以继续持有贷款，享受较低的利率。
4、关注贷款用途：如果是用于短期的资金周转，如季节性的原材料采购、临时性的项目资金需求等，那么可以在资金回笼后尽快还本，以避免不必要的利息支出，但如果是用于长期的投资项目，如房产购置、企业设备更新等，那么可以根据项目的现金流情况和投资收益，合理规划还本时间和金额。
5、考虑银行的续贷政策：有些银行对于抵押循环贷的续贷条件较为严格，如要求借款人在每次续贷前还清一定比例的本金，或者保持良好的信用记录等，在这种情况下，借款人需要在续贷前提前规划还本，以满足银行的续贷要求。
抵押循环贷还本金的合适时间需要综合考虑贷款合同规定、自身资金状况、利率情况以及贷款用途等多方面因素，借款人应根据自身的实际情况，制定合理的还款计划，以确保按时还款，维护良好的信用记录，并最大程度地降低融资成本。
