在婚姻走向尽头，面临离婚这一重大变故时，若夫妻双方共同拥有的房产还存在未还清的贷款，这无疑会让财产分割变得更加复杂，如何处理这种情况，不仅关乎双方的财产权益，也涉及到后续一系列诸如贷款偿还、房屋产权变更等实际问题，本文将从法律层面和实际操作角度，深入探讨离婚时房子有贷款未还清的应对方法及可能产生的影响。
从法律角度来看，夫妻关系存续期间所购置的房产，无论登记在一方名下还是双方名下，通常都被视为夫妻共同财产，这意味着，即便离婚，双方对该房产都享有一定的权利和义务，当房子存在未还清贷款时，首先要明确的是贷款的性质，如果是夫妻双方共同向银行申请的住房贷款，那么这笔债务属于夫妻共同债务，根据我国《民法典》相关规定，夫妻共同债务需要由夫妻双方共同偿还，也就是说，即使离婚后，双方在法律上仍然有责任按照约定或法院判决来分担剩余贷款的偿还义务。
夫妻双方可以协商确定各自承担的还款比例，或者由一方承担大部分还款责任，另一方给予适当的经济补偿，这种协商结果可以通过离婚协议的形式固定下来，具有法律效力，如果双方无法就贷款偿还和房产分割达成一致意见，那么只能通过诉讼途径解决，法院在审理此类案件时，会综合考虑多种因素，如双方的经济状况、房产的实际使用情况、对子女抚养的影响等，以公平合理地判定房产归属和贷款偿还责任。
在实际操作中，如果一方想要获得房产并继续偿还贷款，而另一方放弃房产权益，那么需要办理一系列的手续，要向贷款银行提出变更借款人的申请，银行会对申请人的信用状况、还款能力等进行评估，只有符合银行要求的情况下，才会同意变更借款人，这通常需要提供大量的证明材料，如收入证明、资产证明、个人征信报告等，还需要办理房产过户手续，将房产从夫妻共同所有变更为一方单独所有，这个过程可能会涉及到缴纳一定的税费，具体费用根据当地政策而定。
假设男方想要获得房产并继续偿还贷款，他首先需要与女方就房产价值进行评估，并协商确定女方应得的补偿金额，经过评估房产价值为 100 万元，剩余贷款为 50 万元，双方协商男方给予女方 30 万元补偿，男方凭借离婚证、双方签订的离婚协议等相关材料到银行申请变更借款人，银行审核通过后，男方开始按照新的还款计划偿还贷款，双方一同到不动产登记部门办理房产过户手续，将房产过户到男方名下，女方拿到 30 万元补偿款。
另一种常见的情况是双方都不想要房产，这种情况下处理起来相对复杂一些，一种可行的办法是将房产出售，然后用售房款偿还剩余贷款，剩余部分再由双方按照一定比例分配，但在出售房产时，同样需要考虑到银行的抵押权问题，必须先征得银行的同意，因为银行作为债权人，对抵押物有着优先受偿权，只有银行同意解除抵押，房产才能正常交易。
一套市场价值 200 万元的房产，剩余贷款 80 万元，夫妻双方决定出售该房产，经过与银行沟通并获得同意后，成功将房产以 180 万元的价格售出，用售房款中的 80 万元偿还银行贷款，还剩 100 万元，如果双方协商各分 50%，那么每人可分得 50 万元。
需要注意的是，在整个过程中，无论是协商还是诉讼，都要注重保留相关证据，如贷款合同、购房合同、还款记录、双方的通信记录、协商会议纪要等，这些证据在发生纠纷时，能够为维护自己的合法权益提供有力支持。
离婚时房子有贷款未还清是一个棘手的问题，但只要双方理性对待，遵循法律法规，通过合理的协商或法律途径，是可以妥善解决的，这不仅能够保障双方的财产权益，也能避免因贷款未还清等问题引发的一系列后续风险，使双方能够顺利开启新的生活篇章，在婚姻生活中，也应谨慎对待房产等重大财产问题，尽量避免类似情况在离婚时造成过多的困扰和损失。
