在当今社会，金融需求日益多样化，许多人在面临资金短缺时会考虑通过网络贷款来解决燃眉之急，对于那些负债高且征信花了的人群来说，寻找合适的网贷平台并非易事，虽然有一些声称能够接纳这类借款人的网贷产品，但在选择和使用时必须格外谨慎。
一、负债高征信花人群面临的困境
负债高意味着借款人已经承担了较大的债务压力，每月需要偿还的金额较多，还款能力可能受到一定限制，而征信花则反映了借款人近期频繁申请贷款或查询征信记录，这在金融机构眼中可能被视为信用风险较高的信号，传统金融机构往往对这类借款人持谨慎态度，因为他们担心借款人无法按时足额偿还贷款本息。
二、所谓“负债高征信花能通过”的网贷类型及特点
1、小额短期网贷
- 一些小额短期网贷平台的门槛相对较低，它们更注重借款人的当前收入情况而非过往负债和征信记录，这些平台通常提供几千元到数万元不等的贷款额度，借款期限一般在几个月以内，如常见的 30 天、60 天等，例如某平台上线的“极速贷”产品，宣称只要借款人有稳定的工作和收入来源，即使负债高征信花也有机会获得贷款。
- 这类贷款的利息相对较高，年化利率可能会超过 24%，甚至更高，借款人如果不能按时还款，还可能会面临高额的逾期罚息和违约金。
2、非正规网贷
- 市场上存在一些非正规的网贷平台，它们打着“无视负债、无视征信”的旗号吸引借款人，这些平台往往没有严格的风控审核流程，甚至有些是非法的高利贷组织，它们的贷款利率极高，可能会以各种名目收取额外费用，如手续费、保证金等，一旦借款人陷入其中，很容易陷入债务陷阱，导致个人财产遭受严重损失，甚至还可能面临法律风险。
三、选择这类网贷的风险与挑战
1、高成本借贷风险
- 即使是相对正规的、声称可以接纳负债高征信花人群的网贷平台，其贷款利率也可能比传统金融机构高出不少，借款人需要支付更多的利息和费用，这无疑增加了还款负担，如果借款人的收入不稳定或者遇到突发情况导致无法按时还款，高额的逾期费用会使债务雪球越滚越大，最终可能导致个人破产。
- 一位借款人在某网贷平台借款 10000 元，期限为 3 个月，约定年化利率为 36%，按照等额本息还款法计算，每月还款额约为 3700 元左右，但如果借款人逾期一天，可能会被收取逾期罚息，罚息利率可能高达每日千分之五，这样一天的罚息就是 50 元，一个月下来罚息就可能达到上千元，远远高于正常利息支出。
2、信息安全风险
- 部分网贷平台为了获取借款人的更多信息，可能存在信息泄露的风险，一些不法分子可能会利用这些泄露的信息进行诈骗活动，给借款人带来不必要的经济损失和精神困扰，借款人可能会收到大量骚扰电话、短信，甚至遭遇电信诈骗，骗子以办理贷款退款、提升信用额度等为由骗取借款人的资金。
3、法律风险
- 对于非正规网贷平台，其运营模式可能涉及非法集资、高利贷等违法行为，借款人在这些平台上借款，不仅自身权益难以得到保障，还可能会因为参与非法金融活动而面临法律责任，根据我国相关法律规定，民间借贷利率超过年化利率 36%的部分属于无效利率，超出部分的利息不受法律保护，如果借款人在明知平台违法的情况下仍然借款，可能会被认定为参与了非法金融活动，需要承担相应的法律后果。
四、理性对待负债高征信花时的借贷需求
1、自我评估与规划
- 负债高征信花的人群在考虑借贷之前，应该对自己的财务状况进行全面的自我评估，明确自己的收入来源、支出情况以及现有债务的规模和还款期限，制定合理的还款计划，优先偿还高利息的债务，逐步降低负债水平，要合理规划资金使用，避免不必要的消费和借贷行为。
2、寻求正规渠道帮助
- 如果确实有资金需求，应该优先考虑向银行等正规金融机构申请贷款，虽然银行对借款人的资质要求较高，但可以通过提供抵押物、担保人等方式增加贷款获批的可能性，还可以尝试与债权人协商，争取延长还款期限、降低利率等优惠条件，以缓解当前的还款压力。
3、提升信用意识与信用状况
- 注重个人信用建设，按时偿还信用卡欠款、贷款本息等，避免频繁申请贷款和查询征信记录，随着时间的推移和良好的信用行为积累，个人的信用状况会逐渐得到改善，未来在金融市场上的融资渠道也会更加畅通。
负债高征信花的人群在选择网贷时要格外谨慎，虽然有一些声称能够接纳这类借款人的平台，但其中隐藏着诸多风险和挑战，借款人应该充分了解各类网贷产品的特点和风险，理性对待自己的借贷需求，避免陷入债务困境和法律风险之中，在金融活动中，始终要保持清醒的头脑，做出明智的决策。
