在当今社会,金融借贷与人们的生活日益紧密相连，当面临资金短缺时，许多人会考虑通过借贷来解决问题，而“贷上钱循环借”这种方式也逐渐进入人们的视野，贷上钱循环借究竟稳不稳呢？这是值得我们深入探讨的问题。
贷上钱循环借的概念及常见形式
贷上钱循环借,就是借款人在偿还一定本金或利息后，可以继续从同一金融机构或不同金融机构获取新的贷款额度，如此反复循环的借贷行为，这种借贷方式在信用卡透支、消费信贷、企业经营贷款等领域较为常见。
信用卡就是一种典型的具有循环借贷功能的工具,持卡人在信用额度内消费后，每月只需偿还最低还款额，剩余未还部分则会产生利息，下个月仍可继续使用剩余信用额度进行消费，消费信贷中，一些金融机构也会为优质客户提供循环信贷额度，方便客户根据自身资金需求随时借款和还款，对于企业而言，在经营过程中可能会因为资金周转问题申请循环贷款，以维持企业的正常运营和发展。
贷上钱循环借可能带来的风险
（一）债务累积风险 循环借贷最明显的风险之一就是容易导致债务累积，由于每次还款可能只是偿还了部分本金或利息，随着时间的推移，未偿还的本金加上不断产生的利息，会使债务规模越来越大，如果借款人的收入增长无法跟上债务增长速度，就会陷入债务困境，一个借款人初始贷款 10 万元，年利率为 10%，每月只偿还利息 1000 元，本金并未减少，一年后仅利息就累计了 12000 元，本金加上利息变成了 112000 元，若长期如此循环借贷，债务将如滚雪球般越滚越大，最终可能超出借款人的承受能力。
（二）信用受损风险 频繁的循环借贷行为可能会对个人或企业的信用状况产生负面影响，金融机构在评估借款人信用时，会关注其债务水平和还款能力，如果借款人的债务过高且还款记录不佳，金融机构可能会降低其信用评级，这将影响借款人未来在金融市场上的融资能力和融资成本，银行在审批房贷或车贷时，发现申请人有较多的循环借贷记录且负债较高，可能会拒绝贷款申请或者提高贷款利率，逾期还款等不良信用记录还会被上报征信系统，对个人或企业的信用声誉造成长期损害。
（三）利率波动风险 市场利率是不断变化的，如果借款人采用浮动利率的循环借贷产品，当市场利率上升时，其借款成本也会相应增加，这可能导致原本能够承受的还款金额变得难以承受，进一步加重财务负担，某企业原本以 5%的浮动利率获得了一笔循环贷款，在经营过程中市场利率上升到 8%，那么该企业的借款利息支出将大幅增加，利润空间被压缩，甚至可能出现亏损。
（四）资金链断裂风险 对于企业来说，过度依赖循环借贷来维持资金周转存在资金链断裂的风险，如果企业经营不善或市场环境发生重大变化，导致销售收入锐减，而此时又面临高额的循环贷款还款压力，就可能无法按时足额偿还贷款，从而引发资金链断裂，一旦资金链断裂，企业可能会面临倒闭的风险，还会牵连上下游企业和金融机构，引发一系列连锁反应。
贷上钱循环借在某些情况下的稳定性因素
（一）合理的财务规划与预算 如果借款人能够制定合理的财务规划和预算，明确自己的收入和支出情况，确保有足够的现金流来偿还循环借贷的本息，那么在一定程度上可以降低风险，一个家庭在申请信用卡循环信贷时，根据自己的月收入合理安排消费和还款计划，每月控制消费金额在可承受范围内，并按时足额还款，这样可以避免债务过度累积和逾期还款等问题。
（二）良好的信用记录与金融机构支持 具有良好信用记录的借款人更容易获得金融机构的信任和支持，金融机构可能会为其提供更优惠的贷款条件，如较低的利率、较高的信用额度等，在遇到暂时的资金困难时，金融机构也更愿意与这类借款人协商解决方案，给予一定的宽限期或调整还款计划，从而有助于维持循环借贷的稳定性，一位一直按时还款、信用良好的小微企业主，在企业经营遇到季节性困难时，向银行提出延长循环贷款还款期限的请求，银行考虑到其过往的良好信用记录，可能会批准其请求，帮助企业度过难关。
（三）稳定的收入来源与经济增长预期 对于个人而言，拥有稳定的工作和收入来源是保障循环借贷稳定偿还的基础，只要收入能够持续增长，就能够应对因循环借贷产生的债务压力，从宏观经济层面看，在经济繁荣时期，企业盈利能力增强，就业机会增多，居民收入水平提高，整体偿债能力也会相应增强，这使得贷上钱循环借在一定程度上具有相对稳定性，在互联网行业快速发展阶段，从业者收入普遍较高且呈增长趋势，他们利用信用卡等循环借贷工具进行消费或投资时，相对更有能力按时还款。
如何确保贷上钱循环借的稳定性
（一）加强自我财务管理 借款人应树立正确的消费观念和理财意识，避免盲目借贷和过度消费，在借贷前，要充分评估自己的还款能力，制定详细的还款计划，要合理规划个人或家庭收支，预留一定的应急资金，以应对突发情况，定期对自己的财务状况进行审计和分析，及时调整借贷策略和消费习惯。
（二）谨慎选择借贷机构与产品 在选择借贷机构时，要优先考虑正规、合法、信誉良好的金融机构，仔细研究借贷产品的各项条款，包括利率、还款方式、逾期费用等，尽量选择利率合理、透明度高的借贷产品，避免陷入高利贷或隐藏收费的陷阱，对于一些复杂的借贷产品，如结构化理财产品与借贷相结合的产品，要充分了解其风险和收益特征后再做决策。
（三）建立应急资金储备 无论是个人还是企业，都应该建立一定规模的应急资金储备，应急资金可以用于应对突发的经济危机、自然灾害或其他意外事件导致的资金紧张局面，减少对循环借贷的依赖程度，一般建议个人储备能够覆盖 3 - 6 个月生活费用的应急资金，企业则应根据自身的经营规模和特点确定合适的应急资金储备规模。
（四）关注宏观经济形势与政策变化 宏观经济形势和金融政策对借贷市场有着重要影响，借款人要密切关注国家的经济政策、货币政策以及行业动态等信息，当国家实行紧缩货币政策时，市场利率可能上升，此时应提前做好应对准备，如调整投资计划、优化债务结构等，对于一些受政策扶持的行业，借款人可以利用政策红利降低借贷成本和风险。
贷上钱循环借并非绝对不稳定,但也存在着诸多风险，借款人只有在充分了解其风险与稳定性因素的基础上，采取合理的措施加强自我财务管理、谨慎选择借贷机构与产品、建立应急资金储备并关注宏观经济形势与政策变化，才能在一定程度上确保贷上钱循环借的稳定性，使其成为解决资金问题的有益工具而非财务困境的源头，在未来的金融活动中，我们应更加理性地看待贷上钱循环借这一现象，谨慎使用，避免因不当借贷而陷入经济困境。
