在当今社会，房产不仅是人们遮风避雨的港湾，更是许多家庭的重要资产，当急需资金周转或因其他原因想要出售尚未还清贷款的房子时，不少人会感到迷茫与无助，只要明晰相关流程与要点，即便贷款未结清，也能顺利开启房产售卖之旅。
从法律层面而言，房屋作为不动产，其产权以登记为准，当购房者向银行申请住房贷款时，银行会要求将所购房产抵押登记在其名下，以此保障债权的实现，这意味着在贷款未全部偿还前，房屋的抵押权人是银行，业主仅拥有不完全产权，但这并不绝对阻碍房屋交易，只是需要遵循特定的程序与规则。
一种常见的方式是“转按揭”，转按揭是指把个人住房出售或转让给第三人而申请办理个人住房贷款变更借款期限、变更借款人或变更抵押物的贷款，就是将现有贷款转移到新的买家身上，张先生因工作调动急需出售自己的房子，但还有 30 万房贷未还，他找到了有购房意向且符合银行贷款资质的李女士，在双方达成购房意向后，通过银行的转按揭业务，银行会对李女士的信用状况、还款能力等进行审核，若审核通过，银行会解除张先生房屋的抵押，重新为李女士办理新的住房抵押贷款，贷款金额扣除张先生剩余未还贷款后，剩余部分支付给张先生，这样，张先生成功卖房并获得相应款项，李女士则成为新的房屋所有者并承接后续贷款还款责任，不过，转按揭业务并非所有银行都愿意开展，因为其中涉及较多风险与手续，一些银行可能会担心新买家的还款能力或房产价值波动等问题，所以在实践中可能会遇到一定阻力。
若转按揭行不通，另一种途径是“用买方的首付款还贷”，这需要买卖双方协商确定房屋交易价格后，由买家先将部分首付款支付给卖家用于偿还银行贷款，比如一套市值 200 万的房子，卖家还剩 50 万贷款未还，买卖双方协商房价为 180 万，买家先付 80 万首付给卖家，卖家用这 80 万中的 50 万提前还清银行贷款，解除房屋抵押，随后，买卖双方再按照正常的二手房交易流程，办理产权过户等手续，但这种方式对于买家来说存在一定风险，因为如果卖家拿到首付款后并未按时还贷解押，可能会导致房屋无法正常过户，买家可能面临“钱房两失”的局面，为了保障交易安全，通常会在三方（买卖双方及银行）签订协议的情况下进行操作，明确各方责任与义务，如约定卖家必须在规定时间内还清贷款并配合过户，否则需承担相应的违约责任等。
还有一种方法是“找担保公司垫资解押”，专业的担保公司介入房产交易过程，先由担保公司出资帮助卖家还清银行贷款，解除房屋抵押状态，之后，买卖双方正常办理房屋过户手续，待房屋产权转移至买家名下后，买家再将购房款支付给担保公司，以偿还其垫资款项及相关费用，王女士要出售一套还有 40 万贷款的房子，她找到一家担保公司，担保公司对房屋进行评估并审核相关手续后，为其垫资 40 万还清银行贷款，随后，王女士与买家顺利完成过户，买家按照合同约定将购房款支付给担保公司，这种方式相对灵活高效，但卖家需要向担保公司支付一定的垫资费用和手续费，增加了交易成本，市场上担保公司鱼龙混杂，卖家需谨慎选择正规、信誉良好的担保机构，避免陷入非法集资或其他诈骗陷阱。
在整个贷款未还完卖房过程中，还有一些关键细节不容忽视，卖家应提前了解自己房屋的市场价值，可通过咨询专业房产中介、参考周边类似房源成交价格等方式合理定价，确保既能吸引买家，又能保障自身利益最大化，要准备好齐全的房屋资料，包括购房合同、房产证、贷款合同、身份证明等，这些资料无论是办理转按揭、解押还是过户手续都必不可少，对于买家而言，如果是通过贷款购房，其自身的信用记录、收入流水等需满足银行要求，以确保能够顺利获得银行贷款审批，从而完成整个交易流程。
贷款没还完虽然给卖房带来一定困难，但通过合理选择转按揭、用买方首付款还贷或找担保公司垫资解押等方式，并在交易过程中严谨把控各个环节，就能在保障各方合法权益的基础上实现房产的顺利交易，让房屋这一重要资产在市场中流转起来，为买卖双方都带来满意的结果。
