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在当今的金融市场中，各类贷款产品层出不穷，其中农商行循环贷作为一种较为常见的信贷工具，其性质和用途备受关注，许多人对于农商行循环贷是否属于消费贷存在疑问，本文将对这一问题进行深入探讨。
一、农商行循环贷的定义与特点
（一）定义
农商行循环贷是指农村商业银行与优质小微企业一次性签订借款合同，在合同约定的金额和期限内，允许借款人多次提取、逐笔归还、循环使用的流动资金贷款，这种贷款方式旨在为企业提供灵活的资金支持，满足其日常经营周转的需求。
（二）特点
1、灵活性高：借款人可以在授信期限内根据自己的资金需求，随时申请支用贷款，无需每次重新提交复杂的贷款申请手续，极大地提高了资金的使用效率。
2、额度可循环使用：在合同约定的最高授信额度内，借款人可以反复借款和还款，只要不超过授信总额度，贷款余额可随借随还，方便企业根据自身经营状况灵活调配资金。
3、期限相对较长：一般情况下，农商行循环贷的期限最长可达3年，相比一些短期贷款产品，能够更好地满足企业的长期资金需求。
4、利率优惠：由于银行与企业建立了长期的合作关系，且对企业的经营状况和信用有一定了解，因此在利率方面可能会给予一定的优惠，降低企业的融资成本。
二、消费贷的定义与特征
（一）定义
消费贷是指银行或其他金融机构以消费者个人信用为基础，向消费者个人发放的用于购置耐用消费品或支付其他费用的贷款，其主要目的是满足个人或家庭在日常生活中的消费性资金需求，如购买家电、装修房屋、旅游、教育等。
（二）特征
1、消费用途明确：消费贷的贷款资金必须用于特定的消费领域，不能用于生产经营或其他非消费性用途，银行会要求借款人提供相关的消费凭证或证明来确保贷款资金的合理使用。
2、额度相对较小：根据消费者的个人收入、信用状况等因素综合确定贷款额度，一般相对较小，以满足个人或家庭在一定时期内的消费需求为主。
3、期限较短：消费贷的期限通常较短，多为一年期以内的短期贷款，与消费行为的实际周期相匹配。
4、利率相对较高：由于消费贷的无抵押、无担保特性以及风险相对较高，银行通常会收取较高的利息以弥补潜在的风险。
三、农商行循环贷与消费贷的区别
（一）贷款对象不同
农商行循环贷主要面向优质小微企业，这些企业通常具有一定的经营规模和良好的信用记录，是农村商业银行支持实体经济发展的重要客户群体，而消费贷则是针对个人消费者发放的贷款，用于满足个人或家庭的消费性资金需求。
（二）贷款用途不同
农商行循环贷主要用于企业的生产经营活动，如原材料采购、生产周转、库存储备等，以帮助企业维持正常的生产经营秩序和扩大再生产，消费贷则明确规定贷款资金只能用于消费领域，如购买消费品、支付服务费用等，不得用于生产经营或其他投资活动。
（三）还款方式不同
农商行循环贷一般采用按月付息、到期还本或等额本息、等额本金等还款方式，具体还款方式根据借款合同的约定而定，由于贷款期限相对较长，还款压力相对较为平稳，消费贷的还款方式则较为多样化，常见的有等额本息、等额本金、先息后本等，还款期限通常较短，一般在一年以内，还款频率较高。
四、农商行循环贷不算消费贷的原因
（一）贷款性质不符
农商行循环贷的本质是一种经营性贷款，是为了支持小微企业的日常经营和发展而设立的，与消费贷的消费性贷款性质有着本质区别，虽然借款人可以将贷款资金用于企业的相关经营活动，但并非用于个人消费，因此不符合消费贷的定义。
（二）风险特征不同
农商行循环贷的风险主要与企业的经营状况、市场环境、行业竞争等因素相关，银行在审批循环贷时，更注重企业的信用评级、经营业绩、资产负债状况等，以评估企业的还款能力和违约风险，而消费贷的风险则更多地取决于消费者的个人信用、收入稳定性、消费习惯等因素，由于两种贷款的风险特征不同，银行在风险管理和贷款政策上也有所差异，因此不能将农商行循环贷归为消费贷。
（三）监管要求不同
从金融监管的角度来看，消费贷受到严格的监管规定，以防止信贷资金违规流入房地产市场、股市等领域，确保贷款资金真正用于消费用途，而农商行循环贷作为企业贷款的一种，主要遵循企业贷款的监管要求，监管部门对其贷款投向、资金使用等方面有着不同的规定和要求，如果将农商行循环贷视为消费贷，可能会导致监管套利行为的发生，影响金融市场的稳定和正常秩序。
农商行循环贷不算消费贷，两者在贷款对象、贷款用途、还款方式等方面均存在明显差异，具有不同的风险特征和监管要求，明确农商行循环贷的性质，有助于银行和企业更好地理解和运用这一金融工具，促进农村金融市场的健康发展和实体经济的繁荣。
