1、信用状况
征信记录良好：如果借款人在循环贷的使用期间以及之前的金融活动中，始终保持按时还款的良好记录，没有逾期等不良信用事件，那么银行会认为其信用状况良好，具备续贷的基本条件，一位客户在过去几年使用农商行循环贷的过程中，每月都按时足额还款，从未出现过逾期情况，且个人信用卡等其他信贷工具的使用记录也良好，这种情况下，他续贷的成功率就会较高。
信用状况变化：若借款人在还款过程中出现逾期还款、欠款未还等不良信用记录，银行可能会重新评估其信用风险，从而影响续贷的审批结果，某借款人因资金周转困难，导致一笔循环贷逾期了一个月才还款，银行在进行续贷审核时，就会谨慎考虑该客户的信用状况，可能会要求其提供更多的担保或提高贷款利率，甚至可能拒绝续贷。
2、还款能力
收入稳定：借款人具有稳定的收入来源是银行考量的重要因素之一，稳定的工作和收入意味着借款人有足够的资金来偿还贷款本息，一位在事业单位工作的借款人，每月有固定的工资收入，且收入水平能够满足循环贷的还款要求，银行在评估其续贷申请时会更倾向于批准。
负债合理：除了要有足够的收入，借款人的整体负债水平也需要保持在合理范围内，如果借款人的负债过高，超过了其收入所能承受的程度，银行可能会担心其还款能力不足，进而影响续贷决策，某借款人除了农商行的循环贷外，还有其他多笔高额贷款，每月还款额占其收入的比例过高，这种情况下，银行可能会对其续贷申请持谨慎态度。
3、贷款政策与规定
循环贷产品政策：不同的农商行循环贷产品可能有各自的特点和规定，有些产品可能在设计时就明确了贷款期限、额度循环次数等限制条件，某些循环贷产品规定贷款期限最长为三年，每年需要进行一次年审，通过年审后才能继续使用额度；而有些产品的循环次数是有限的，达到一定次数后就无法再续贷。
银行整体信贷政策：银行的信贷政策也会对循环贷的续贷产生影响，如果银行在某个时期收紧信贷规模，提高了贷款审批标准，那么即使是符合条件的借款人，也可能会遇到续贷困难的情况，相反，如果银行的信贷政策较为宽松，对循环贷的支持力度较大，借款人续贷的可能性就会增加。
4、合作关系与贡献度
长期合作客户：如果借款人与农商行有长期的业务往来和良好的合作关系，如在该行有存款、理财等业务，或者之前多次成功使用该行的贷款产品并按时还款，银行可能会更愿意为其提供续贷支持，这是因为长期合作客户对银行的综合贡献度较高，银行希望通过续贷来维护与客户的关系。
新客户或合作较少的客户：对于新客户或与银行合作较少的客户，银行在审批续贷时可能会更加严格，因为银行对这些客户的了解相对较少，需要更多的信息来评估风险。
农商银行的循环贷产品在贷款还清后通常可以续贷，但是否能成功续贷需综合考虑借款人的信用状况、还款能力、银行政策及双方合作关系等多方面因素，建议借款人在使用循环贷产品时保持良好的信用记录和还款习惯，同时关注银行政策变化，以提升续贷成功率。
